一人挣钱养全家 重疾险不可少

摘要:罗晶,34岁。曾经在一家国企工作,月收入税后3500元左右。生了宝宝后,为了让孩子有更好的照顾,她毅然辞职做了全职太太。爱人在软件公司工作,税后月收入1.2万元。随着孩子一天天长大,家庭支出增加了,她感觉经济上有压力。目前两人总共存款约14万元。两边…

摘要:当家才知柴米贵这话若说给正值豆蔻年华的小姑娘或都市剩女们,只会一笑而过。但对于刚为人母或者享受天伦之乐的父辈来说,他们更有切身的体验。本期华西理财课堂,邀请交通银行四川省分行和哈尔滨成都分行的两位理财师对普通工薪阶层罗晶一家的收入进行理财…

  一读者:我今年29岁,在私企工作,月工资1200元,有三金,工作相对稳定。我先生今年32岁,在外企工作,月工资3200元,年终奖6000元左右,也有三金和住房公积金。我们的孩子今年2岁。

  ■ 个案资料

摘要:案例
张先生33岁,在某公司任部门经理,有四险一金,税后收入8000元。张太太27岁,公司有五险,但无住房公积金。每月税后收入5500元。此外二人每月还有一万元左右收入。现有基金定投5万元,存款25万元。张太太没有商业保险,张先生婚前投保大病险和意外伤害…

  罗晶,34岁。曾经在一家国企工作,月收入税后3500元左右。生了宝宝后,为了让孩子有更好的照顾,她毅然辞职做了全职太太。爱人在软件公司工作,税后月收入1.2万元。随着孩子一天天长大,家庭支出增加了,她感觉经济上有压力。目前两人总共存款约14万元。两边老人都有工资,无经济赡养负担。除还贷外,每月一家三口的固定生活开销约4000元,没有其他投资。对于现在和将来略感不安的罗晶很想找一个适合自己的理财方案。

  “当家才知柴米贵”这话若说给正值豆蔻年华的小姑娘或都市剩女们,只会一笑而过。但对于刚为人母或者享受天伦之乐的父辈来说,他们更有切身的体验。本期华西理财课堂,邀请交通银行四川省分行和哈尔滨成都分行的两位理财师对普通工薪阶层罗晶一家的收入进行理财规划分析,以期为大众读者提供借鉴。

  我们和公公婆婆同住在一套三室一厅的房子里,无负债。公婆每月退休金合计3000元,有社保。我父母住在县城的自建房,每月退休金合计1000元,足够应付日常开支。我父亲还投保重大疾病险。我们暂时不用考虑双方父母的养老问题。

  陈先生,34岁,在一家民营企业从事管理工作,税后月工资4万元。妻子小李,33岁,全职在家带孩子,无收入来源。女儿一岁。目前家庭存款200万元,股票市值100万元,汽车一辆,房产一套市值180万元。每月主要开销:家庭日常生活支出5000元,房贷5000元(70万元),交通费(含油费)3000元,支付养老费用2000元。

  案例

  理财方案A

  案例

  我的小家庭每个月日常支出1500元,没有存款。我想从今年开始每月拿出1000元做零存整取存款,剩余部分做一些

  ■ 财务状况分析

  张先生33岁,在某公司任部门经理,有四险一金,税后收入8000元。张太太27岁,公司有五险,但无住房公积金。每月税后收入5500元。此外二人每月还有一万元左右收入。现有基金定投5万元,存款25万元。张太太没有商业保险,张先生婚前投保大病险和意外伤害险。两人去年买房结婚,现每月房贷支出4700元,家庭每月生活开支5000元。两家的老人均有退休金,赡养压力不大,但仍每月各给2500元生活费,合计5000元。二人计划明年要小孩,希望通过理财来更好地规划4+2+1的家庭生活。

  现状分析:小孩出生,家庭开支增大。罗女士辞职,家庭收入减少。经济压力增大,家庭储蓄率相对较低。因此偿还贷款、准备子女教育金和夫妻双方未来养老金等,都是需要面对的家庭财务压力。

  罗晶,34岁。曾经在一家国企工作,月收入税后3500元左右。生了宝宝后,为了让孩子有更好的照顾,她毅然辞职做了全职太太。爱人在软件公司工作,税后月收入1.2万元。随着孩子一天天长大,家庭支出增加了,她感觉经济上有压力。目前两人总共存款约14万元。两边老人都有工资,无经济赡养负担。除还贷外,每月一家三口的固定生活开销约4000元,没有其他投资。对于现在和将来略感不安的罗晶很想找一个适合自己的理财方案。

理财投资,积攒小孩的教育费用。我也想再买一套80平方米左右的房子,不知道这个愿望什么时候能实现?

  陈先生的家庭正处于家庭成长期,在这段时期,一般家庭最大的开支主要集中在子女教育费及医疗保健费方面,并且是住房贷款还款的主要时期。目前陈先生家庭年固定支出为18万元,年收入为48万元,除去固定支出,每年可结余30万元,占收入的62.5%,该部分资金可用于投资,实现资产的积累与保值增值。

  总体分析

  理财规划:罗女士辞职后,家庭收入全靠罗女士爱人一人供给,建议家庭投资理财偏稳健。

  方案A

  尽快积累家庭“三金”

  在该时期,陈先生的家庭已完成房产与汽车的购置,在有结余的情况下,可以考虑通过更换住房及汽车来提高自身的生活水平,但不应因此影响到子女教育等部分的支出。

  张先生的家庭收入高且稳定。从当前资产处置情况来看,仅有5万元基金定投,以及张先生的大病险和意外伤害险,其余均为存款,资金利用效率低。张先生计划明年要小孩,担心支出会大幅增长,理财目标是获得稳健的投资组合,以保障家庭生活品质。

  1、为应对突发状况,建议将储蓄存款留出3-6个月的家庭日常开支金额(即1.5万-3万),以备不时之需。可选择配置为银行开放式理财产品、货币型基金等。

  李慧,交通银行四川省分行金牛支行沃德客户经理,金融理财师,6年金融投资经验

  厦门中行思明理财中心 纪华萍

  在投资理财方面,目前陈先生家庭有200万存款及100万市值的股票,100万股票的风险投资在市场情况较好时可以为家庭带来较高收益,但对于尚需抚养孩子的成长期家庭来说,不应超过可投资资产的40%。而200万的家庭存款则在陈先生家庭资产中占比过高,影响了家庭整体的投资收益。

http://www.moodyard.com ,  具体规划

  2、增加家庭保障计划,为家庭成员配置充足的商业保险,尤其是作为家庭经济支柱的罗女士的爱人。如终身寿险、重疾险、意外险等。加强在发生不幸时的资金财务保障。

  现状分析:小孩出生,家庭开支增大。罗女士辞职,家庭收入减少。经济压力增大,家庭储蓄率相对较低。因此偿还贷款、准备子女教育金和夫妻双方未来养老金等,都是需要面对的家庭财务压力。

  这个家庭处于家庭成长期,夫妻双方属于工薪族,有较稳定的收入来源,月盈余约2900元,年终有奖金6000元。目前家庭无大额存款,投资资金、家庭备用金、家庭风险保障资金等“三金”都要赶紧积累。

  先生重疾险保额不低于80万元

  备用金计划:为了满足日常开支及短期周转,一般建议为每月支出的3-6倍,考虑到王先生的家庭收入比较稳定,我们建议紧急备用金预留3万元,并可以通过配置1万元的活期存款和2万元的货币基金,在保持高度流动性同时还可以获得超过银行定期存款的收益。

  3、准备子女教育金及养老金。可将每月家庭收入除去固定生活开销及房贷后的剩余资金(约3000元)进行合理配置。如根据自身风险承受能力选择基金定投、黄金定投等投资组合产品。摊低成本、分散风险的同时又可按月投资积累、积少成多。

  理财规划:罗女士辞职后,家庭收入全靠罗女士爱人一人供给,建议家庭投资理财偏稳健。

  首先,子女教育没有时间和费用的弹性,要尽早进行规划。这位读者的小孩现在2岁,再过17年就将进入大学。按目前大学生每年平均支出15000元计算(含学费、生活费和住宿费),若教育费用每年以5%的速度增加,则17年后这个家庭需准备13.8万元作为孩子大学4年的教育费用。建议采用定期定额购买基金的方式积攒这笔钱,积少成多,平摊投资成本。月结余的1000元选择平衡型、成长型基金组合坚持长期投资,17年后可积累43万元左右,足以负担学费,盈余还可支持孩子更高学历的深造及补充夫妻俩的养老备用金。

  理财目标

  保险规划:张先生目前的保险配置比较全,需要注意的是保额是否足够。一是考虑张先生是家庭的经济支柱,有四位老人需要赡养,二是两人计划明年要小孩,家庭经济负担会增加,家庭结构的变化必然会产生保险需求上比较大的变化。张先生的太太作为家庭第二收入来源也很有必要为自己配置健康保障和意外保障。除此之外,小孩的出生将让张先生家庭的子女教育责任成为将来保险规划中必不可少的一块。最后张先生还要考虑的是夫妻俩将来的养老保障,尽早规划负担轻。建议保费的总支出为年收入的10%,保额为年收入的10倍。

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