方案| 如何规划在孩子18岁时大学教育金50万/年

摘要:市民杨先生,年前终于与相恋五年的女友步入婚姻的殿堂了,在外企工作的杨先生家庭责任感很强,对生活充满着希望,一直想为婚后的生活规划一幅科学的路线图。近日,杨先生咨询,希望专业理财师为其规划一份科学专业的理财方案,2014年开始按照科学的方法去打…

开场白:

年交保费预算是家庭年收入10%,家庭成员总保额为家庭年总收入10倍。

  文/陈玉罡

  本地热点

  市民杨先生,年前终于与相恋五年的女友步入婚姻的殿堂了,在外企工作的杨先生家庭责任感很强,对生活充满着希望,一直想为婚后的生活规划一幅科学的路线图。近日,杨先生咨询,希望专业理财师为其规划一份科学专业的理财方案,2014年开始按照科学的方法去打理自己新婚家庭的资产。

你是否还记得:“我们为什么要理财呢?”

近期,不少新婚夫妇致电或发邮件到本报《赚钱周刊》表达自己的困惑:一方面,忙着买房购车;另一方面,又怕保险“缺席”,一旦出事就“手停口停”。

  荣太太,30岁,某高校商学院教师,月收入1.4万元,年奖金2万元;荣先生,33岁,某公司中层管理人员,月收入1.8万元,年奖金2万元。荣先生每月的生活消费支出4500元,荣太太每月生活消费支出5500元。孩子3岁,生活消费支出2000元。荣太太和荣先生3年前购买了一套住房,目前市值180万元,尚有公积金贷款72万元和商业贷款33万元未偿还,每月房贷还款7700元。两人购买了一辆家用车,价值21万元,每月养车费用约3000元。预留的旅游支出每年2万元。为了给孩子筹备教育金,荣太太做了基金定投,目前基金价值为2.4万元。活期存款12万元,定期存款20万元。荣太太管理着家庭财务,一方面她觉得偿还房屋贷款的压力很大,另一方面她想为孩子筹备100万元的教育金用于出国留学。

  最近两个月以来,由于有限合伙基金和部分信托产品出现兑付危机,很多投资者的资金面临风险,这引起了很多人对理财安全的关注。业内人士告诉记者,很多投资者的投资都是以家庭为单位,但目前东莞很多家庭对理财持保守态度,而一些有理财意识的家庭,又缺乏专业知识和系统性的规划。业内人士建议,东莞市民在进行家庭理财的时候,应对资产进行合理的分配,同时注意分散风险,最好能够进行有针对性的财务规划。

  家庭基本情况:杨先生29岁,外企工作,年收入10万,爱人28岁,年收入4万,家庭存款7万元,婚房月供4200元,每月花费约2500元。家庭除社会保险外,二人均无任何商业保险。

答:是的,在我们人生画卷中,每时每刻都离不开金钱,我们这一生是一个不断消费支出的过程。为了手上有足够的现金流,理财成为了我们人生的必修课。理财的最终目的是实现财务自由,让生活幸福和美好。

下面介绍一个案例,具体解析一下如何规避新婚夫妇家庭生活中的风险。

  家庭财务状况诊断

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  理财目标:计划生个马宝宝,计划购5-6万左右的家庭用车一部。

在理财规划实际工作中,如何实现财富自由,有以下几点:现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等。

●背景介绍

  荣太太家庭的负债占资产的比重为44.6%,表明荣太太的家庭财务较安全,风险评级为中等风险。荣太太家庭正处于成长期,这一阶段里,家庭成员的年龄都在增长,最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时,随着子女自理能力的增强,父母精力充沛,又积累了一定的工作经验和投资经验,投资能力大大增强。

  东莞人家庭理财意识不强

  理财分析:家庭目前结余比例偏低仅为33%。伴随着孩子的出生,爱人产期收入的减少,生活压力势必会增加。目前家庭长期负债率为36%,已达合理范围的上限,不宜增加。理财计划,主要包括以下几个方面:

图片 1

80后新婚夫妻,丈夫张先生,30岁,广州某企业销售经理,收入不够稳定,近两年平均税后月薪1万元左右,年终奖视业绩而定,大概是2万元。妻子刘女士,27岁,广州某事业单位员工,月薪8000元,工作稳定,每年度各类奖金合计1.5万元左右。家庭有定期存款8万元,活期存款5万元,3万元股票资产,5万元基金资产。双方父母都有比较可观的退休金,暂时没有养老的负担。

  表1 荣太太家庭资产负债

  所谓家庭理财,从概念上讲就是学会有效、合理地处理和运用钱财,让自己的花费发挥最大的效用,以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。

  1、双方都在单位用餐,生活支出很少,但通讯交通、娱乐应酬、化妆品衣物的支出较大,应尽量压缩,每月节约出500元,定投货币市场基金,进行强制储蓄,以备爱人怀孕后的各项支出。对于每月5000多元的增量资产,建议先以货币资金或各种短期理财产品做为中转站。目前家庭存量资产7万元,建议分散投资。另外,杨先生做为家庭的支柱,一定要优先己购买意外及定期寿险,总保额一定要大于房贷金额的2倍,同时夫妻二人都要增加一部分重大疾病方面的险种。

理财规划

●支出情况

  资产 金额/万元 占比(%) 负债 金额/万元 占比(%)

  简而言之,家庭理财就是利用企业理财和金融方法对家庭的收入和支出进行计划和管理,增强家庭经济实力,提高抗风险能力。

  2、暂缓购车计划,因为家庭综合偿债能力相对较弱,目前财务状况刚好在良性中,如果短期增加大额支出,家庭的应急能力将会下降。

案例说明:

今年父母给首期,小夫妻自己贷款了60万元按揭了一套130万元的住房,还款周期是10年,每月公积金按揭还款额约6200元。购置12万元的私家车一辆,贷款10万元,还款周期是5年,每月还款额加用车费用共4500元。每个月的日常支出约为2000元,医疗费200元。除参加基本社会保险外没有购买任何商业保险。

  现金和活期存款 12 5.10 房屋贷款 105 100.00

  虽然说东莞藏富于民,有很多东莞人都很富裕,却欠缺进行系统性的家庭理财的意识。“有的家庭虽然看起来存款量不少,但由于缺乏系统的规划,所以抗风险能力较差;有的家庭热衷于将钱投向股票、民间借贷等高风险、高收益的领域,却欠缺专业的知识,容易造成资金亏损;更多的家庭采取传统的方式,把攒下来的钱存进银行。”一名业内人士告诉记者。

  3、投资规划:新婚的家庭责任相对较轻,投资风格建议稍激进一些,平时注重学习金融知识,尝试了解多种理财工具,网络金融、各种网络“宝宝”都比较适合年轻人进行资金的积累与增值,让理财形成生活中的一种习惯,多接受各种金融知识的信息,目前阶段重点在强制储蓄,快速积累财富。

**所在地区:北京
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●理财和保障需求

  定期存款 20 8.50 购车贷款 0 0

  恒天财富东莞公司理财经理刘雪松认为,东莞人很有钱,发挥的空间很大,“但是东莞富人的家庭理财的意识不强,观念较为保守,宁愿把钱存在银行里收利息。”在他看来,家庭理财不仅是单纯的投资,而是涉及个人理财水平、家庭资产、家庭结构、如何分配家庭收益等诸多方面,要保障家庭的资金安全、子女有充裕的教育资金,还要安排好夫妻双方退休后的养老生活等。

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家庭成员:先生42岁,年收入45万;太太40岁,年收入15万;儿子3岁,上幼儿园。

张先生希望通过简单安全、节约成本的理财方式,达成既能支付房贷、车贷,又有一定的保障的要求,还需要资金具备安全、流动、收益性,享有高保障。不想进行复杂型的投资。

  信用卡贷款 0 0

  在东莞市理财师协会会长马志平看来,理财师像一个医生,面对客户,先对他们做全面的体检,再为其配药。对于家庭理财来说,理财师要依据客户家庭的实际情况,为客户定制专门的理财方案。“具体的方案因人而异、因家庭而异,根据其自身的财务状况、期望值、风险承受能力量力而行。”

更多

工作背景:先生在一家跨国机构上班,有高端医疗团险,有企业年金,预计60岁退休时,能一次性拿到100万;太太在政府机构上班,医疗保障充足,退休金预计与退休前基本持平。

A方案

  基金 2.4 1.02 其他贷款 0 0

  马志平告诉记者,作为理财师,在为客户定制理财方案前,首先要进行问卷调查,评估其家庭的状况、财务状况;其次,通过风险测评,评估其风险承受的能力。

家庭年支出:30万(生活支出17万,投资性房贷支出10万,保费支出3万),净结余:30万

年缴1.87万元,有车有房有保障

  自用房产 180 76.47

  “对于风险承受能力高的家庭,可为其配置比例较高的黄金、股票等理财投资;对于风险承受能力较低的家庭,可为其配置银行理财产品、国债、货币基金等。”他说。

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