每天13元为孩子打造财智人生全面保障

摘要:客户资料:蕊蕊,0岁,孩子,月均收入0元 年缴保费:6000元
客户需求:王先生和赵女士都是某企业员工。去年年末喜得千金。希望每个月拿出500元钱为孩子考虑一份包含教育储蓄、重疾、医疗报销的综合计划,但是希望这份保险能够具备一定的灵活性,比如某年遇到…

问:万能险有哪些优势呢?

摘要:客户资料:郑先生,28岁,建筑工程师,月均收入4000元
年缴保费:6000元 客户需求: 重大疾病保障,意外保障,兼顾子女教育金保障
客户情况: 先生 建筑工程师,爱人:电气工程师,夫妻月收入各自 4000
元,有社保,希望通过商业保险提供大病保障,意外保障,…

前两天在《新妈妈如何给孩子买保险》一文中,我们对新添宝宝的家庭如何进行保险规划进行了简要的需求分析,今天我们就进一步通过一个虚拟的具体案例来看看如何从需求到产品。

近年来,家庭的教育投入逐年增加,各种入园费、择校费、特长学习费、补习费等层出不穷,给新生父母的财务规划出了新的难题。2012年注定是龙宝宝扎堆出生的一年,新一轮生育高峰悄然来临。初为人父母,大部分
“龙爸龙妈”并没有经验,深入了解少儿保险的龙爸龙妈并不多,做好宝贝的人生规划却离不开少儿保险,既是对大人的一份保障,也是对孩子的一份呵护。

  客户资料:蕊蕊,0岁,孩子,月均收入0元

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客户资料:郑先生,28岁,建筑工程师,月均收入4000元
年缴保费:6000元

张先生,30岁,互联网公司的IT工程师,月收入税后2.2万元,年终奖5-10万,经常出差,有上海社保,及企业团体福利保险;
张太太,28岁,企业财务,月收入税后1万元,年终奖1-2万,有上海社保及企业团体福利保险;
女儿,半岁,有上海社保,为了带宝宝,张太太的父母现在上海与他们同住;
家庭月消费开支8000元左右,年度性开支3-4万。上海外环自住房一套,2房2厅100平米,三年前购买时总价200万,首付100万,贷款100万,其中公积金贷款60万,两人的公积金基本能够抵扣,此外每月商贷月供约3000元。

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  年缴保费:6000元

万能险盛行于本世纪初,至今已经销售接近20年,拥有广大的客户群体,也产生了诸多相应产品,如平安智富人生、泰康卓越人生、阳光金祥裕等。

客户需求:重大疾病保障,意外保障,兼顾子女教育金保障

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保单贷款案庭审现场中国人寿:被逼签约

  客户需求:王先生和赵女士都是某企业员工。去年年末喜得千金。希望每个月拿出500元钱为孩子考虑一份包含教育储蓄、重疾、医疗报销的综合计划,但是希望这份保险能够具备一定的灵活性,比如某年遇到事情暂不交费合同不失效,在取钱的时间上也不希望固定在18岁开始,能够更自由的安排取钱的时间,我为她们量身定做了如下计划。

万能险也是所有险种中最复杂的一种,非常考验业务员的产品专业知识。不少人拿万能险去跟银行存款比收益,跟保障型产品去比保障,这些比较完全背离万能险的设计初衷。

客户情况:先生 建筑工程师,爱人:电气工程师,夫妻月收入各自4000元,有社保,希望通过商业保险提供大病保障,意外保障,兼顾子女教育金。双方都有老人,其中一方老人不用赡养,另一方老人务农,到年老时需要子女赡养。

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世界最贵女人
玉腿投保10亿巴遇难者将获20万保险赔偿父亲倒车轧死幼子保险拒赔汇金首度增持保险股引猜测不缴社保:小聪明藏大风险490万豪车撞出273万维修费

  蕊蕊计划说明书(0岁)

一、万能险的账户运作解析


这样一个典型的三口之家应该如何进行保险规划呢?我们按照《新妈妈如何给孩子买保险》中分析过的顺序一一梳理:

少儿险前景广阔一级标题

  一:保险计划主要特点:

消费者投保万能险,投保后电话回访百分百会问到消费者是否知道这份保单会扣初始费用和保障成本,是否知道万能收益基于精算假设,实际收益是不确定的等等,消费者投保时可能一知半解或者当时了解了,但是很快就将产品知识忘得一干二净。

 

父母的保障

寿险责任缺口:张先生是家中独子,父母在外地已经临近退休,张先生每年至少补贴父母1万元赡养费,此外如果父母生病,张先生也需要承担部分医疗费,张太太家庭条件较好,无需承担父母生活费,只考虑补贴医疗费作为孝心,所以总体来看张先生给自己购买40万寿险,受益人为父母,张太太购买20万;宝宝出生以后,孩子的抚养责任一定是父母承担,夫妇的预期是至少要100万的资金保障孩子到大学毕业,按照二人收入比重,张先生承担70万保障,张太太承担30万;此外,夫妻目前未还房贷约90万,按照收入比重,先生承担60万,太太30万。所以三项汇总,张先生共需170万寿险保额,张太太80万。

重疾险保额:按照50万医疗费用预算加两年左右收入损失,张先生重疾保额100万,张太太75万。

意外险保额:意外险同样考虑医疗费用及收入损失,也要兼顾家庭责任额度,综合考虑,建议张先生150万,张太太80万,鉴于已有公司商业保险部分可以扣除,张先生再额外补充100万,张太太补充50万即可。

据阳光人寿保险产品处李晶伟介绍,1994年之前,少儿保险主要以学生平安险等团险形式存在,较为关注儿童的意外、身故、疾病等保障。之后,随着分红等新型保险产品的兴起,少儿保险越来越关注教育金、婚嫁金、创业金及养老金等人生规划需求。分红险推出以来,一直占据着约90%的保险市场份额,一只独大。造成这种局面的原因主要是分红险基本上是和资本市场紧密相关的,经济的不景气使得市场投资回报越来越低,而既有保底收益,又有分红收益的分红险的出现,则可以有效承担抵御通货膨胀和利率波动,并且兼具保障和理财的功能。而监管规定投资型保险产品的收入不计入保险公司的业绩,这又抑制了保险公司开发投资型产品的积极性。从长期来看,各类型保险产品应合理发展,投资型产品也应有一定发展空间。

  A:账户透明:

万能险特点和后续保单设计都与如下账户有关:

产品设计思路:因为双方月收入各自4000元,夫妻年支出保费范围在年收入的10%-20% 为宜,不会对家庭造成支付的压力。考虑同为家庭经济支柱,所以产品偏重保障性产品。孩子仅九个月,所以给孩子买一份20年到期,既保障 32种重大疾病,又保值保赚的理财产品,零存整取,解决孩子大学教育金或创业,婚嫁金的储备。又可作为夫妻二人养老金的提前储备。

孩子的保障

孩子已有上海社保和公司提供的子女医疗报销福利,只需要补充重疾险50万即可。

我国家庭越来越重视对孩子的保障,在选择购买保险时通常会优先给孩子购买。但从保险产品来说,很多并不是专门针对少儿的产品,并且以理财型产品为主,没有为少儿量身定做。随着家庭收入的提升和中国关注子女的传统,少儿险在国内的发展前景很不错,但是要把握正确方向。

  帐户资金透明,流向清晰,让客户放心可控。每月结算利息在网站公布,每年寄送账单年度报告,且随时可以致电95545查询帐户价值。

万能账户每一笔钱的流入、增值和流出都是非常清晰的,投保计划书中的万能价值,已经包含了所有该扣除的费用和成本。

 

孩子教育金和大人的养老金

夫妇二人希望有条件的话能够送孩子大学出国留学,至少100万预算。此外,夫妻俩尚未考虑养老计划,经测算如果按照目前8000元一个月的生活支出,过去20年的平均通胀5%左右来测算,夫妻俩退休时要储备近800万才能维持退休品质不下降。

这些数字算出来还是让夫妇俩吓一跳,没想到每个人身上都已经背负了几百万的责任,着实病不得伤不得,如果没有任何保险和财务规划裸奔,想想还是有点后怕!没关系,接下来我们看看如何用产品解决。

方案配置

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这套方案是我挑选全球一线品牌保险公司的主流产品所做的一个基本框架,方案细节很难在文中一一呈现,价格不见得最便宜也不考虑许多个性化因素,仅供大家做一个大体的参考。

该方案保障部分年缴费用共约40000元,缴费25年,控制在家庭年收入的10%以内,不影响家庭生活质量。教育金投资年缴约5万元人民币,缴费10年,目的为满足孩子大学留学费用,所以直接用美元计算。我们看下不同情况下该方案给家庭带来的规划效果。

走出少儿险的误区一级标题

  B:灵活

(一)对于业务员来说:

 

不幸情况一:张先生35岁因车祸意外身故。

重疾及定寿理赔保额加分红约204万,意外险一般意外理赔100万(如果是公共交通意外理赔150万),宝宝的重疾险保费豁免,分红年金计划理赔保额加分红约20.4万美金。张先生总共可以获得理赔约430万人民币,其他被保险人保单不受影响。

少儿保险相比而言没有成人保险复杂,大体有生存金保险、意外死亡及伤残保险和疾病医疗险。对于家长来讲,建议在给自己做好全面保障的前提下,为孩子做一个涵盖一生的规划。一般来说,教育金、婚嫁金、创业金、养老金、大病保障等的规划都是必要的,让孩子在各个重大人生阶段都有一笔可以确定实现的现金。

  1、存费灵活:

最关键的是给客户配齐身价、重疾和医疗险保障的同时,仔细考量未来的保障成本,如何实现拥有一定保障的同时,实现万能账户的保值增值,让每年万能账户增值部分超过流出的部分,就必须要了解:

 

不幸情况二:张先生50岁罹患早期重疾,一年后病情恶化为重疾,再一年不治离世。

早期重疾先理赔30万,一年后恶化为重疾再度理赔保额加分红77.7万,再一年身故定期寿险理赔80万。张先生患病时正值孩子大学期间,因为有教育年金规划,孩子每年45000美金教育金领取前三年未受影响,第四年张先生身故直接获得理赔金11.2万美金。家人其它保险不受影响。

孩子是父母的希望,为人父母的天性就是给孩子提供最好的保障,不过,由于保险是种特殊的产品,在选择时有不少“误区”父母应该避免,李晶伟列举了比较常见的案例。

  某一时期暂无法存费,可免存当期保费,保障不受影响;也可随时追加保费,
享受公司复利增值收益,可作为一个流动性高和收益高的理财帐户。

万能账户流入的钱:

A) 保险人:老公 
投保人:老婆

圆满结局一:张先生一家健康平安

张宝宝19岁大学开始每年领取教育金45000美金,共领4年,至85岁领取重疾险满期金约154万人民币。张先生和太太85岁分别领取重疾险满期金183万和134万,张先生85岁再领取年金约10万美金,这些钱也可以作为遗产传承给张宝宝。

误区一:不保父母保孩子

  2、领取灵活:

1、每年的交的保费,扣除初始费用后,进入万能账户复利增值。

 年交保费:6011元 交费20年

圆满结局二:张先生一家健康平安

张宝宝在国内读大学或拿到海外奖学金,无需大额支取教育金,只需每年领取9000美金共领4年,则从张太太55周岁起,领取养老金每年24000美金,直至张先生80岁,共领取23年,此时年金账户还结余约13万美金,可以一次领取,也可以传承后代。此外,张先生和太太、宝宝85岁分别领取重疾险满期金183万、134万和154万不受影响。

大家也不妨思考一下,如果没有任何保险规划,以上各种情况下这个家庭会怎样?

此外,以上方案还预留了一定的灵活性,因为张先生表示考虑三年后会要二宝,要二宝后连带产生的问题还有考虑换房、买车、妈妈可能需要较长一段时间在家做全职太太,那么大家来帮张先生算算,家庭财务能否满足?保障方案该如何调整?

下一篇我们继续延伸讨论,张先生一家目前情况下如何优化资产配置,最低成本筹措出所需保费,以及三年后的调整方案。

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凡事先为孩子考虑想必是每位父母的天性,不过,在保险这件事上,父母有必要先想想自己。因为父母是家庭经济的来源,风险来临时,父母若得不到很好地保障,子女自然也就没了“挡风的墙”。而从经济角度考虑,即使没有保险保障,孩子在遇到风险后只要有父母在,至少也能有所抵御。因此,建议各位父母在为子女寻求保障之前,先为自己考虑一下,看看自己的生命健康是否有足够的抗击风险的能力,父母才是孩子最可靠的保障。

  合同生效5年后,可随时领取帐户的钱,不收任何费用,既可作为教育金婚嫁金、创业金也可以作为父母养老金。一张保单,全家共享;

2、追加保险费(追加有一定要求),扣除初始费用后,进入万能账户复利增值;、进入万能账户的钱,没有领取的话,月复利增值,增值部分复利滚存。

险种名称

保额

年交保费

交费期

保险期间

生命健康增额终身重大疾病保险

80000

3760元

20年

终身

附加意外门急诊

10000

114元

1年

1年

附加安心豁免保险费重大疾病保险

 

157元

17年

 

健宁天使失能收入损失保险

300000

1980元

20年

65周岁

合计

 

6011元

 

 

误区二:为孩子交费过高

  3、保额灵活:可以根据需要自由调高保额。

常见的初始费用规定如:(不同产品可能会有差异)

 

现在的宝宝大多是独生子女,每个做父母的都望子成龙、望女成凤,很多家长都希望保险越多越好,导致增加了家庭生活压力。其实,为孩子买保险大可不必如此。通常来说,为孩子买保险不宜过高,一般保费支出占到家庭收入的15%~20%左右是比较合适的。为避免人寿保险中的道德风险,很多国家都对少儿保险的寿险保额规定上限,中国法律的规定是5万元,但含寿险责任的重大疾病保险保额不受此限制。

  C:保障全面:

万能账户流出的钱:

获得的保障如下:

新品速递:阳光人寿“龙凤宝贝计划之传家保保单”上市

  用最少的钱兼顾了全面且足额的保障:获得一大笔教育或创业金的同时,还拥有重疾、意外、意外医疗等保障。

主要是保障成本和理赔。万能险都有身价、重疾和意外保障,每年都会扣除一定的保障成本,保证保障有效。影响保障成本的要素包括:

1)32种重大疾病保障:8万元起,每年重疾保障账户额度递增2400元,直至终身, 身价账户递增800元,直至终身。如到66岁时重疾账户已有171200元,身价账户已有110400元。66岁时可以申请转换养老年金领取。健康与养老功能双重保障。

六一刚过,阳光人寿“龙凤宝贝计划”顺应市场需求,推出兼具安全性、收益性和灵活性等特点的“龙凤宝贝传家保保单”,为少儿理财提供新选择。

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