一份保单多次理赔 附加险小钱换来高保障

摘要:北京一保险宣传海报。内容涉及了保险主险、附加险、财产险和寿险资料图片。
买保险,除应了解不同险种的特点,看看其是否符合自己的需求和承受能力,还要懂得巧理财。利用保险公司的主险+附加险产品组合,即可省钱,又可有效满足自己的多项保障需求。据专家…

  文/胡永红

  作者:柴妍
在期缴寿险投保过程中,常发生不能及时缴费的情况,为了维护被保险人的利益,保险公司设置了保险复效的原则:在保险合同中止两年期限内,投保人与保险公司对恢复保险合同进行协商并且达成一致协议,保险合同的效力自投保人补交保险费后恢复。

附加险,顾名思义是指附加在主险合同下的附加合同。一般附加险所交的保费比较少,它的存在是以主险的存在为前提,不能脱离主险。虽然看似“身材”较小,但由于其主要以重疾保障、住院保障、意外保障、意外医疗为主,能满足主险保障的诸多不足,因此,附加险对于完善百姓的保障需求起到了举足轻重的作用。

  以“有病赔钱,无病还本”为卖点的返还型健康险已退市

  北京一保险宣传海报。内容涉及了保险主险、附加险、财产险和寿险资料图片。

  医疗费用的不断提升让很多消费者将目光投向医疗保险,希望借此转嫁医疗费用。但之前的医疗保险,对有没有社保、公费医疗的被保险人都一视同仁,让部分消费者蒙受损失;而且不保证续保,也让很多人在最需要保障的时候投保无门。《办法》出台以后,这些情况是否已改观呢?

  然而,尽管有此复效原则,切不要以为保险合同复效后,各项保障权利就都回来了,特别是健康保险因为牵涉到观察期、如实告知等问题,如果不加注意,保险复效后出险仍可能得不到理赔。

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  买保险,除应了解不同险种的特点,看看其是否符合自己的需求和承受能力,还要懂得巧理财。利用保险公司的主险+附加险产品组合,即可省钱,又可有效满足自己的多项保障需求。据专家介绍,附加险非常有意义,投保人应重点了解和关注。

  拥有社保或公费医疗者更优惠

  保险复效也有观察期

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  编者按

  附加险可选余地大

  《办法》第二十二条:

  张先生在2005年2月投保了一份终身险,同时附加了一份住院医疗险。2006年1月缴费期将至,张先生收到了缴费提醒函,可由于工作繁忙,忘记了缴纳续期保费,直到今年8月他才突然想起,便到保险公司申请保单复效。保险公司审核后同意其复效申请。

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  去年9月,中国保监会颁布的《健康保险管理办法》中规定,医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任,并明确从今年1月1日起,这种俗称“返还型”健康险要全部退出市场。

  附加险是相对于主险(基本险)而言的,顾名思义是指附加在主险合同下的附加合同。它不可以单独投保,要购买附加险必须先购买主险。一般来说,附加险所交的保险费比较少,但它的存在是以主险存在为前提的,不能脱离主险。

  保险公司设计费用补偿型医疗保险产品,必须区分被保险人是否拥有公费医疗、社会医疗保险的不同情况,在保险条款、费率以及赔付金额等方面予以区别对待。

  9月,张先生因突发急性胆囊炎住院治疗,出院后到保险公司索赔住院

当然,消费者在投保过程中,如何选择合适的附加险种,并与主险进行正确的搭配,也有很多讲究。

  新年刚开始,记者从市场上发现,随着上述险种的停售,多家保险公司都在积极更新产品,多项新版健康险也陆续亮相,新险不仅更加注重保障功能,设计更加人性化,使市民购买得更实惠、更省钱。可以说,功能更加纯粹的单一健康险正在成为市场的新热点。

  具体而言,以车险为例,我们在买车险的时候,主险有车辆损失险和第三者责任险,前者的附加险有盗抢险、玻璃单独破碎险、自然损失险和新增加设备损失险;后者的附加险有驾驶员意外伤害责任险、乘客意外伤害责任险、车载货物掉落责任险和车上货物责任险。此外,还有其他附加险即不计免陪车辆险。

  目前市面上的住院医疗保险分为两种,分别是住院补贴型保险和住院费用报销型保险。住院补贴型保险是一种收入保障保险,如果被保险人因意外或疾病导致住院,保险公司将按合同约定标准给付保险金补贴,保险金补贴与是否拥有社会保险和其他商业医疗保险无关。而报销型保险则是按保险合同约定的项目、比例,报销被保险人因意外或疾病而导致的住院医疗费用。这类保险理赔时需要被保险人提供相应的费用发票,如果被保险人有社会保险,则只报销社保和其他商业保险补偿后剩余的那部分费用。

医疗保险
,理赔人员遗憾地告诉张先生:因为该事故发生在观察期90天内,是属于住院医疗保险的除外责任,所以不能理赔。张先生非常不解:不是已经办理了保单复效吗,怎么还有什么观察期呢?

一份保单多次理赔

  新险形式多种多样

  除车险外,财险的一般附加险包括偷窃提货不着险、淡水雨淋险、短量险、混杂玷污险、渗漏险、碰损破碎险、串味险、受潮受热险、钩损险、包装破裂险、锈损险等11种险别。它们包括在一切险范围内。

  在《办法》出台以前,保险公司的医疗保险产品,对于是否拥有社保、公费医疗的投保人是没有区分的,二者享受的待遇、付出的保费都一样。《办法》正式实施以后,保险公司推出的住院报销型医疗保险都对被保险人是否拥有社保及公费医疗的情况进行了区分。比如,平安人寿推出的全新的附加医疗险系列产品,投保人可根据自己是否享有社会医疗保险或公费医疗,选择A款或B款,同时还可根据自己身份的变化设置转换条款。

美高梅手机网投,  沪上某保险公司个险首席核赔师解释:
复效仅是针对长期险的,附加险通常都是保险期间为一年的短期险,如果不续保,到期后合同即终止,是不存在复效问题的。因此,如果张先生还希望获得附加险的保障,就需重新投保附加险,自然需从投保时起重新计算观察期。观察期是保险公司为了防止带病投保的情况发生而设置的。观察期只发生在首次投保或非连续投保时,续保或者因意外伤害住院治疗无等待期。在复效之前以及复效之日后的观察期内所患的疾病,都不属于保险责任范围内。所以,如果张先生在每次缴纳寿险保费时,都按期缴纳附加险保费,就会减少保单失效的情况,当然也不存在需要重新投保附加险的问题,也就不会重新计算观察期了。

今年48岁的李先生,于2005年投保了一份理财型万能险,并附加重大疾病、意外伤害和意外伤害医疗保险。去年6月,他不幸罹患皮肤癌,尽管进行了手术切除,但癌细胞还是转移到了淋巴,连同腹股沟的淋巴一并做了切除。

  据了解,由于去除了生存给付责任,新版健康险产品将回归健康保障功能,各保险公司在1月1日前都已停售原来的返还型健康险,为了满足人们对健康险的需求,多家保险公司推出了组合形式的新版健康险产品,使消费者有更大的选择余地。

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