选择保险作为投资渠道?你必须先了解这些。

摘要:日前,保监会发布了《关于开展变额年金保险试点的通知》,宣布在北京、上海、广州、深圳、厦门五个城市进行试点。对于分红险、投连险和万能险三足鼎立的投资类保险市场而言,这无疑是产品结构上的一个重大突破。变额年金保险具有上述三类保险的优点,同时很…

问:买了保险理财是不是能保本,很保险?

  产品举例:信诚人寿“年年享”分红险。

随着春节的临近,不少职场人士陆续拿到了少则两三千元、多则数十万元的年终奖。记者在采访中发现,在低利率、通胀预期强烈的背景下,利用年终奖买份适合自己的保险,成为很多人的首选。那么,面对各式各样的保险该如何来选择呢?

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  日前,保监会发布了《关于开展变额年金保险试点的通知》,宣布在北京、上海、广州、深圳、厦门五个城市进行试点。对于分红险、投连险和万能险三足鼎立的投资类保险市场而言,这无疑是产品结构上的一个重大突破。变额年金保险具有上述三类保险的优点,同时很大程度上又规避了它们的缺点,值得期待。

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  客户只需缴费5年,就可以终身享受到领取保险金、投资红利收入、身故保障等多种保障。

保障优先

保险综述

  三足鼎立下的遗憾

我是一名保险经纪人,立志做保险界的一股清流,只说真心话,欢迎关注。

  “年年享”分红险品具有五年缴费、缴完拿钱、分享红利、保障终身这四大特点。第一,客户只需在前五年缴足费用,以后无需缴费,但保障终身;第二,从第六个保单周年日起,客户每年可领回基本保险金额10%的生存保险金,可以终身领取;第三,客户还可享受到现金红利和特别红利,有效抵御通货膨胀的风险;第四,客户还可享受到终身保障,身故金为已缴保费的120%(扣除已领生存金)或现金价值中较大者。除此之外,年缴保费在3000元的客户成为公司VIP客户,还可免费获得“信诚寰宇金卡”,享受到全球紧急救援服务。在国内通胀压力明显增大的环境下,信诚人寿的“年年享”是具有保障和理财双重功能的特色产品,可以合理规避通货膨胀,有效缓解生活费用上涨的压力,增强抗风险能力。

做足意外、重疾和养老险

1、保险这里主要介绍寿险部分、其实保险作为投资理财的方式一直饱受争议。主要原因在于保险的原本本质是风险分摊,而并不是赚取收益,最早保险的初衷可以说是很美好,简单的说就是大家每人出一小部分资金,谁遇到疾病或灾难就补偿给遇到不幸的人。

  目前,在投资类保险市场中,分红险、投连险和万能险是三大主打产品。虽然这三大产品各有优点,但是缺点同样明显。

回答这个问题,要弄清楚两个问题:一个是保险怎样理财?第二个是购买保险理财的目的是什么?下面我们就分别说一下:

  小贴士

虽然金融危机的影响逐渐消除,经济正逐步复苏,但风险依然存在。保险专家认为,在低利率、通胀预期逐渐增强的时期,利用年终奖买份适合自己的保险,确实是个不错的选择。“如果家庭保险不足,可用年终奖予以补充,关注的险种主要为意外、重大疾病、教育金、养老等保险。年轻人可以买年缴费为数百元的意外保险,以父母为受益人,同时可以购买重大疾病保险;中年人士在基本社会保险之外,应当增加商业性医疗、养老保险。”保险理财师赵莹建议。

2、商业化的发展导致保险也在不断创新,投资连结险、万能险、分红险,这三个险种主要目的为获取收益。

  投连险是与投资基金最为接近的产品,产品结构简单,若选中好产品可以获得不菲的投资收益当然股市有风险,投资需谨慎,投连险的风险也是最高的,2008年的大跌让许多以为保险都是无风险的投连险投保者措手不及。而且,由于保险公司运作投连险只能收取有限的管理费,同时投连险存在赎回上的不确定,所以保险公司对投连险的兴趣很低,许多保险公司均停售投连险,或在销售上弱化投连险。

一、保险怎样理财

  虽然分红险、万能险和投连险都被保监会称为投资型保险,但分红险并不能算是完全意义的投资品种。因为保监会并没有要求分红险的资金单独运作,分红险和其他传统非分红险的资金是混在一起运作的,共同参与公司的经营,并由寿险公司和客户共担风险、共同受益,所以分红险仍然只是一个传统保险产品,只不过带有较强的储蓄功能。但不能因此与股票、基金等投资品相提并论。

具体而言,对于年轻人而言,包括刚参加工作的单身族、刚结婚的青年夫妇等,正确的投保顺序应是首先考虑意外、住院医疗及重疾险,之后再考虑养老险。因为意外保险可以保证自己在不幸发生意外时仍能获得生活保障。此外,这部分人群还可根据经济收入情况,用年终奖购买一些住院医疗报销型和津贴型的保险产品,在发生各类疾病住院时,就可减轻因社保不足甚至没有社保带来的医疗费用支出。而对于“升级”做父母的人群,随着年龄增长和负担加重,除了意外险和住院医疗险外,重疾险也必须考虑,一般说,投保的重疾险应偏重保障,保障额度起码要在10万至30万元。

4、期交、趸交:期交代表保险金分期交付,常见为月交或年交。趸交代表保费一次性支付,投资型保险的主要方式。

  万能险是低风险的投资类保险,每月结算收益,好的万能险收益率比三年期定期存款往往要高出些许,而且还具有接近活期存款的流动性,本来应当是一个不错的现金管理工具。但是由于目前保险公司针对万能险往往收取3%的初始费用,最初几年退保还有不菲的退保费用,这使得万能险在收益和流动性上的优势大打折扣甚至可以说短期内毫无意义。此外,为追求稳健,万能险的收益也不会太高,对于投资期限较长的年轻人,风险程度反而过低,不适合作为中长期养老储蓄的工具。

想通过保险来达到理财的目的,势必要购买理财型保险。那什么是理财型保险呢?各类理财型保险的理财功能怎样?

  万能险:设有保本利率

兼顾理财

5、消费险:顾名思义保费花了就没了,典型的航空险、旅游意外险都属于这类,特点是保费低、保额高,保障周期短。

  至于分红险,无疑是目前投资类保险中的主力,但却也是问题最大的保险。姑且不说分红险的产品结构是三者中最为复杂的,许多投保人也正是因为没看清看懂产品结构而被忽悠,以为分红险是存款替代品,于是投保。分红险重要的缺陷在于其产品的不透明每家公司的分红险到底运作如何,收益水平如何,根据监管部门的要求是不得像非投保人公布的,这意味着能不能买到一款收益水平较高的分红险,运气占了极大的决定因素。

(一) 理财型保险

  万能险:保费交到保险公司后,会分别进入两个账户:一部分进入风险保障账户,用于保障;另一部分进入投资账户,用于投资。投资账户的资金由保险公司代为投资,投资利益上不封顶、下设最低保障利率。万能险之所以称为“万能”,缘于投保者在投保后可根据不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费及缴费期,确定保障与投资的最佳比例。

可选分红、万能和投连险

6、两全保险:这个词细心看保险合同的朋友会经常看到,许多重大疾病险、万能险、分红险等都会有这个词。两全保险意味着投保人“保险期满”或“出险”这两种情况下都能获得保险金,与消费险形成了一个对应,特点是保费高、保额低、投保周期长。但无论如何都能拿回保额,比较符合市场需求。

  正因为投连险、分红险和万能险都有着这样那样的弊端,变额年金保险的试点就显得格外重要,对于发展已经有些畸形的投资类保险市场而言,可算是一缕清风。

所谓理财型保险是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品,大体分投连险、万能险、分红险、年金险。

  从今年10月1日起,万能险产品随着新的精算要求的执行开始更新换代。新万能险一大重要的变化趋势就是投保成本降低。根据新规,银行保险产品(趸缴型)初始费用5万元及以下的初始费用上限为10%,5万元以上是5%。个人代理人销售的(期缴型)产品,第1年初始费用上限则为50%,随后每年逐渐降低。另外,退保手续费小幅降低,万能险如中途退保,只能得到保单现金价值中扣除一定退保费用后的退保价值。而根据新规,除第一年退保费用依然为10%外,其后每年有小幅下调。这就减轻了市民的后顾之忧。

除了传统的寿险、重疾险、意外险等保障类险种之外,近年来兼具保障和理财功能的险种也越来越受到投保人的关注。记者了解到,目前理财型险种主要有分红险、万能险和投连险三种,投资者可以根据自己的风险偏好进行选择。

7、现金价值:在不考虑分红等各方面收益的情况下,投保人选择退保可以取回的金额。

  变额年金保险:保本基金+年金保险

投连险:是一种保险保障与投资储蓄相结合的保险形式。保险公司为保户单独设立投资账户,由专门的投资专家负责运作,投资收益扣除少量费用后划入保户的个人账户。保户不参与保险公司其他盈利的分配。投资账户不承诺投资回报,投资账户的所有投资收益和损失均由保户自行承担。也就是它不保本,也不保险,但是只有它有可能获得很高的收益。它适合理性投资者,追求高收益,有一定风险承受能力的投保人

  新万能险另一大变化趋势就是保障功能强化。根据新规,个人万能保险在保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%,且期缴产品的保费由基本保费和额外保费构成,并根据不同的投保年龄,设定了不同的倍数。如某保险公司本月起推出的终身寿险(万能险,B款),规定最低基本保额不能低于4万元。

分红险与保险公司共享可分配盈余

8、保险合同需要关注的:期限、类型、保险责任、现金价值(退保费用)、免责条款

  那么,什么是变额年金保险呢?根据保监会相关负责人的介绍,可以将变额年金保险视作是投资连结保险+最低保证+年金化支付的组合当然,若以如今方兴未艾的基金市场作类比,变额年金保险在投资部分,像一个保本基金,同时又拥有保险年金化支付的结构。

分红险:保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例(一般是不低于70%)以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。分红是根据保险公司经营状况来确定的红利分配,所以其收益是不固定的,也是不保证的,通俗来说,就是没有今年经营不好,没有分红也是正常的。保本是有的,但是收益率要看历年的分红状况。

  与投连险投资风险完全由市民自担所不同的是,万能险对于投资账户中的资金,设定了一个最低的保证结算利率,也就是通常所说的保底利率。此前的万能险产品的保底利率,低的为1.75%,高的达到寿险利率上限2.5%。保底利率在一定程度上能保障投保者的本金安全和确定的增值幅度。

分红险客户可参与保险公司红利的分配。目前的分红原理有两差分红、三差分红、四差分红。各家公司运用较多的是三差分红,也就是分红险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

意外、疾病保险

  变额年金保险具有以下六大特点:

万能险:也称万能寿险,与传统寿险一样给予保护生命保障外,还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动,保单价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩挂钩。简单来说就是当你买了一份万能险,保险公司会为你开设两个账户,一个是“保障账户”,一个是“投资账户”。而你缴纳的保费,也会分为三部分:一部分被保险公司扣除,可以理解为各项手续费;一部分进入保障账户,就是你的风险保费;而剩余的部分就会
进入你的投资账户,由保险公司去进行投资运作。保险公司所公布的万能险收益(一般每月公布一次,目前收益比较高的万能险可以达到五点几)只是投资账户中的收益率。投资账户有最低收益保障,一般在2.5%左右,差的更低,好的之前能达到3.5%。万能险在2017年保监134号文下发之前,年金附加万能险卖的非常火爆,但是134号文下发后,对年金险和万能险做了一些规定和约束。详情见下图:

  相关产品太平洋安泰人寿“财富人生”变额终身寿险(万能型)D款:保险金额的上限大幅提高,18-54岁之间被保险人的最高保障可达500万元,66岁以上的被保险人最高保障可达10万元。这可以充分满足人们对于寿险保障的需求。

值得注意的是,保险公司不一定会将所有的可分配盈余都拿出来分红。保监会的规定是不低于70%。如果当年公司运营情况较好,比如投资收益较好,运营费用支出控制也较好,可分配盈余较多,那么大部分盈余自然是分给了投保人,但也会留存一部分作为“分红险的红利储备”。这样做的目的,就是保证分红险在长期内稳定运作,使得红利分配呈现比较平滑的态势。

1、虽然是讲投资理财的这里还是提一下,意外险、疾病保险某种程度上都是刚需。

  1.由保险公司设立独立账户,与其他资产隔离,以确保核算清晰,不侵占、损害被保险人利益。

134号文后,监管部门对万能险的监管更加严格了,强调了保险姓保的属性。后来的年金加万能,变成了双主险,资金进入投资账户时需要收取一个“砍头息”,每年最多提取保费的20%等等变化。

  投保人确认投保该款产品后,保费被分为基本的期交保险费和追加保险费。建立时的个人账户价值等于首期保险费扣除初始费用、保单管理费和风险保险费后的价值,每笔追加保险费在扣除初始费用后也进入个人账户。

万能险结算利率重回“4”时代

2、个人投保的人身意外险科学上保额应该大于个人负债(尤其是有房贷的情况下),个人观点上看这是一种责任。

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