保险公司的黑幕,买保险要理智

摘要:CPI高企让传统保障型寿险产品向理财型转变。近一段时间以来,国寿、新华和太平人寿等保险公司纷纷推出新型分红险产品。保额分红、累计生息和阶梯式返还成为它们抵御通货膨胀的三板斧。
太平人寿公司产品市场部总经理游旺对理财保险产品进行了一年多的追踪研…

  分红保险简单来说就是带有分红功能的寿险,最早出现在1776年的英国。在中国保监会目前的统计口径中,分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。

当“豆你玩”“蒜你狠”“糖高宗”“不蛋定”成为流行语,老百姓必须直面通货膨胀给日常生活及家庭财富规划带来的影响。为了不让财富缩水,人们都在寻求更好的资产保值方法,自然对保险产品的抗通胀功能也提出了更高的要求。在此背景下,做为理财体系中金字塔底部基石的保险产品,正紧跟市场需求,升级开发出“抗通胀”产品。

银行卖的保险产品主要是两类:分红险和万能险。

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每日经济新闻记者 黄俊玲 发自北京

  CPI高企让传统保障型寿险产品向理财型转变。近一段时间以来,国寿、新华和太平人寿等保险公司纷纷推出新型分红险产品。保额分红、累计生息和阶梯式返还成为它们抵御通货膨胀的“三板斧”。

  分红险|分红保险依据功能,可以分为投资和保障两类。投资型分红险以银保分红产品为代表,主要为一次性缴费的保险,通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱,多数只提供人身死亡或者全残保障,不能附加各种健康险或重大疾病保障。在给付额度上,意外死亡一般为所交保费的两到三倍,自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。比如某保险公司的银保分红产品,在一年内身故只退回保险费;一年以后疾病身故则按保额赔偿;意外身故则按保额3倍赔偿。保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品,如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能,分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例,在固定返还生存金的同时,还有固定保额的身故或全残保障,红利将按照公司每年的经营投资状况分配,没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险,能形成完善的保障计划。

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那我们就一个一个来说一说。

  每经记者 黄俊玲 发自北京

  太平人寿公司产品市场部总经理游旺对理财保险产品进行了一年多的追踪研究。游旺称,原先的寿险产品之所以抗通胀能力略显薄弱,主要是在分红返还上具有一定的局限,年轻阶段与老年阶段的生存金给付力度没有差异。当客户在年老时,同样比例的生存金给付很难对其生活有实质性的作用。像太平人寿的“金悦人生”阶梯式返还的模式,就能有实质上的抗通胀效果。

  分红险的分红方式主要有现金分红和保额分红两种。现金分红又称美式分红,是指保险公司将红利以现金形式返还客户,具体包括现金领取、抵缴保费、累积生息、购买保险等多种方式。保额分红又称作英式分红,每年的分红不以现金形式发放,而是以趸缴保险费的形式为客户购买或缴清保险费,用以增加保险金额。在一定程度上可以缓解因通货膨胀可能导致的“保障贬值”。目前,国内保险市场上主要是现金分红产品,太平人寿、新华人寿等少数几家公司有保额分红产品。

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分红险:

  分红险的火爆程度令人难以置信:2012年,有两款分红保险的保费收入超过了300亿元。

  此外,累积生息、保额分红都是复利的概念,道理是把本金留下用来“孵蛋”,而不是把孵小鸡的蛋早早给吃了。这两个复利的机制再嫁接上阶梯返还,你会发现到年老的时候每年给付比年轻时要大很多:通过复利的增额分红,保额上去了,同样是30%的给付比例,但因为基数变大,效果好很多。

  决定分红水平的是保险公司的投资收益和经营盈余。但是每张分红保单的红利还和保险金额、投保人年龄、性别和保险期间有关。业内专家指出,由于分红具有不确定性,产品说明书或保险利益测算书中的数字只是对未来收益的假设,消费者在购买的时候不应轻信代理人对红利利率的承诺,或者把分红险与其他保险产品收益或银行存款作简单比较。

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分红险是指保险公司在每个会计年度结束后,将上一年度该类分红保险的可分配盈余,按照一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。

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近日,市场上就出现了一款创新型长期抗通胀的保险理财产品。据推出这款“金悦人生”产品的太平人寿介绍,这是一款分红型的两全保险,它在实现传统两全保险保障功能的同时,充分考虑到投保人抗通胀的市场需求,打出了一套由领取比例不断提升、增额保额分红和提高累积升息率等三个部分共同构成的“组合拳”。

分红险又分为分红寿险、分红养老险、分红两全险等等

  此次统计的20款热卖产品中,属于分红型的保险占据了18款,而纯保障型产品只有两款,分别是中国人寿“康宁终身”和太平洋人寿的“太平盛世——长泰安康B款”,其保费收入分别高达266.4亿元和49.11亿元。分红险占寿险绝对统治地位的市场状况也再次得以印证。

目前,在所有保险产品中,具备抗通胀能力的险种主要为万能险和分红险。但在多次加息之后,万能险结算利率已经PK不过5年期定期存款,从而对投保人的吸引力失色不少。也因此,分红险转而成为保险产品中抗通胀的主角。

而分红险其实非常坑,为什么这么说?因为分红险的关键词离不开“保本”、“返还”。缴费5年、10年,每年几千几万不等,等第二年就可以每年返还一笔钱,等孩子上学或者老人退休,又可以拿一笔钱。即保本又有分红,听上去很美好。

  大势:分红险依旧受青睐/

据记者了解,今年一季度,分红险在寿险公司产品中的占比已经超过了70%。分红险今年大行其道的关键在于其有良好的历史“成绩单”,它一直是寿险业抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。从分红险的年度收益看,目前国内保险业整体的分红收益水平基本保持在4%至5%,个别优秀的保险公司更高,甚至达到7%以上。这意味着不论牛市还是熊市,投保人都能享受到基本相同或相对较高的回报率,跑赢CPI基本上不成问题。

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  2009年以来,由于当时寿险市场存在“重投资、轻保障”(即把保险当理财产品卖)的种种弊端,在中国保监会倡导下,寿险市场掀起了一场以“调结构”、“回归保障”为主旋律的市场转型运动。

另外一个方面,分红险之所以能成为抗通胀主角,是源于它与加息之间是水涨船高的关系。加息意味着保险公司可用于分红的投资收益也会增加,会使投保人的收益相应提高,所以加息对分红险产品而言是利好。

但是这类保险时间跨度非常长,你投入了好多钱,这些钱是动不了的,要提前拿回还会损失本金。并且最重要的一点是收益非常低,最终受益不会高于3.5%,就和银行的储蓄收益差不多。你要想,保险公司是盈利性质的,不是做慈善的,保险公司请的精算师都是年薪百万的,哪会让你轻易挣钱。

  在此背景下,各大寿险公司纷纷收缩各自的投连险、万能险等投资型保险产品。不过,由于在新会计准则下,万能险、投连险保费将不再全额计入保费总额,而分红险则会计入,外加客户对理财型保险青睐有加,于是,在市场和寿险公司的合力推动下,分红险成为市场的绝对主角。

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