多只基金组合投资 分散风险

摘要:陈女士夫妇二人今年均36岁,陈女士年薪6万元,其夫年薪12万元。两口子前年刚买了房子,月供3600元,两人的住房公积金正好负担,但明年要负担约12万元的房子装修款。在家庭结构方面,陈女士与其夫双亲均在,但均有退休养老金,如没有病痛,双方父母均可自己负…

■ 个案资料

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  王女士:35岁,离异,在一家民营企业工作,年薪6万元左右,有五险一金。王女士有一个6岁的女儿,今年刚刚上小学,为了孩子的健康,王女士在孩子出生之后就给孩子购买了一份万能险并附加了住院医疗和意外险,年缴费5000元,同时每年还给孩子购买成都市少儿互助金和学平险。另外,王女士和女儿在成都有一套自有住房和一辆10万元左右的车,以及一张5万元的存款,每月其前夫会给女儿生活费2000元。由于女儿越来越大,王女士想给女儿准备一份教育基金,却不知道应该怎么购买?

  陈女士夫妇二人今年均36岁,陈女士年薪6万元,其夫年薪12万元。两口子前年刚买了房子,月供3600元,两人的住房公积金正好负担,但明年要负担约12万元的房子装修款。在家庭结构方面,陈女士与其夫双亲均在,但均有退休养老金,如没有病痛,双方父母均可自己负担自己的生活,但双方父母仅有基础的城镇居民医保。今年,夫妇两人生了一个男孩,刚满月。在生活支出方面,家庭年支出约7万元。目前,整个家庭现金流约10万左右,全部放在余额宝。请问:这样的家庭要如何规划儿子的成长基金?

周女士,30岁,月收入税后8000元,老公税后月薪8000元,两个人都有公司交纳的基本保险。周女士有公积金,目前公积金刚取完装修,没有存额。家庭目前存款只有1万元,没有外债。刚全款买了车。双方父母身体都还尚可,年龄都在60岁上下。孩子1岁8个月。

  李先生,月薪税前一万三,有五险一金及补助2000元。王女士,月薪税后五千三,有五险一金及补助1000元。儿子刚满月。

  陈先生,34岁,在一家民营企业从事管理工作,税后月工资4万元。妻子小李,33岁,全职在家带孩子,无收入来源。女儿一岁。目前家庭存款200万元,股票市值100万元,汽车一辆,房产一套市值180万元。每月主要开销:家庭日常生活支出5000元,房贷5000元(70万元),交通费(含油费)3000元,支付养老费用2000元。

  保险需求分析

  专家建议

目前房子有两套。一套自住,是2013年底老公单位分的两居室(永久居住和使用权,没有产权),在昌平北五环外,已经装修完,预计9月底入住。

  名下3套房产(父母住一套,自己住一套;一套待出租两居室3900元/月)。有轿车一辆、6万存款(3个月定期)
、500元/月基金定投一只(两年半左右)、300元/月基金定投一只(半年左右)、300元/月黄金定投(半年左右)、外借7万元。此外,还有李先生终身重疾险一份,930元/年;10年期商业养老保险各一份,5000元/年/每份。

  ■ 财务状况分析

  王女士具有一定的风险保障意识,这是非常值得肯定的。在此,我主要帮助她更科学合理地去规划风险保障。王女士在民营企业工作,虽然有五险一金,年薪6万也较为稳定,但由于抚养女儿的主要任务还是落在自己一人身上,其实自身的保障才是最为重要的,因为一旦自己有风险发生,孩子的抚养问题将是巨大的难题。根据目前的资产情况,更是需要通过保险来解决这一问题。王女士最主要的风险是重疾以及意外,比如她需要自己开车,就会存在相应的意外风险。而面对重疾的风险,王女士所拥有的只有医保和5万的家庭存款,这些在重疾面前都是非常薄弱,无法起到太大作用的。

  1.建议陈女士夫妇分别购买意外及重疾险作为对父母及孩子的保障基础。在成长计划中,建议要给孩子买三份保险。第一份是教育金保险,年缴7000元,缴20年,每两年返还4200元,还有10万元的意外保障,保障至80周岁,本金有返还。这款产品每两年返还固定红利加上孩子的压岁钱,可作为小学至高中的教育津贴。第二份是重疾保险,年缴2137元,缴20年,10万元的重疾保障,保障孩子一生,本金可返还。第三份是医疗津贴保障,消费型,一年有效期,每卡380元,该产品普通医疗住院津贴8万元,意外医疗津贴5000元。但需要提醒的是,家长给孩子购买的保险产品要做保费豁免,若父母遇意外而身故或全残,可豁免该保单主险剩余未交的保费,而保险责任继续有效。

另一套房子投资,是2013年年底和同事合伙80万买的大兴商住两用小户型,现在市值约100万元,和同事每人各占一半。今年10月开始还贷款,预计月供2500元。

  目前负债有公积金贷款3900元/月(30年期78万)、车贷2000元/月(3年期6万,还剩两年)、外债18万。每月生活支出约2000元。

  陈先生的家庭正处于家庭成长期,在这段时期,一般家庭最大的开支主要集中在子女教育费及医疗保健费方面,并且是住房贷款还款的主要时期。目前陈先生家庭年固定支出为18万元,年收入为48万元,除去固定支出,每年可结余30万元,占收入的62.5%,该部分资金可用于投资,实现资产的积累与保值增值。

  至于王女士考虑到的教育金,也的确很有必要,而且宜尽早准备,时间越往后,王女士的缴费压力就越大。然而,在关注女儿教育费用的同时,女儿的重疾风险也不容忽视。虽然有给女儿买了住院医疗及意外险、少儿互助金、学平险这些保障,但与王女士的医保一样,这些多是国家福利性质的保险,保障程度较低,重大疾病所产生的一系列开支比如进口用药、营养恢复、一些特定医疗器械等等费用都是福利性保险无法覆盖的,而重大疾病的发病率越来越年轻化的现象也不得不让我们去防患于未然,所以我建议给女儿也加上重大疾病方面的保障。

  2.建议房屋装修使用分期贷款。夫妇二人明年要负担12万元的房子装修款,推荐陈女士夫妇可申请建行的安居分期业务,手续费优惠,最短可分12期还款,最长可分36期还款,大大缓解装修房子的压力,还可保证手头上的现金流进行投资,如货币基金或银行短期人民币理财等风险低,资金灵活,收益还不错的产品。

每月支出:2014年10月份之前,每月房租2500元,每月车支出油费、停车费大概1000元,每个月生活开支4000元-5000元,总计7500-8500元。2014年10月之后,搬进新房,房租省去,但是每个月有房贷2500元,其他费用差不多,但是孩子早教方面估计会报个班,预计每月1000元,总计8500元-9500元。

  ■ 财务状况分析

  在该时期,陈先生的家庭已完成房产与汽车的购置,在有结余的情况下,可以考虑通过更换住房及汽车来提高自身的生活水平,但不应因此影响到子女教育等部分的支出。

  保险规划建议

  3.关注定投产品做长线投资。推荐两款每月定投业务,第一:基金定投业务。建议陈女士夫妇每月可用500元选择2-3只股票型基金进行定投,可选择历史业绩稳健的品牌基金公司。同时,由于中国股市已经历较长时间的调整,可进行长线投资,这笔资金可用来准备大学教育金。第二:建行的账户金定投,1克起点,以1克为例,目前金价为261元/克左右,每月进行定投,25年就可积下300克账户金,客户可以选择兑换成实物金或卖出换回现金,作为孩子的婚嫁金。

■ 财务状况分析

  李先生和王女士的家庭正处于成长期,属于典型的白领之家。每年基本生活支出2000元/月×12月=24000元;其他支出夫妻二人的商业保险一年10930元。

  在投资理财方面,目前陈先生家庭有200万存款及100万市值的股票,100万股票的风险投资在市场情况较好时可以为家庭带来较高收益,但对于尚需抚养孩子的成长期家庭来说,不应超过可投资资产的40%。而200万的家庭存款则在陈先生家庭资产中占比过高,影响了家庭整体的投资收益。

  介于王女士并无其他收入来源,所以不宜为她设计年缴保费过高及年缴方式的计划。王女士可合理安排前夫每月付的生活费用2000元,用作保险资金,基本不会产生缴费压力。

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夫妇俩收入稳定,且二人正值事业上升期,收入来源及职业发展稳定。二人月收入合计16000元,各类支出每月约9500元,每月结余约6500元,年结余约7.8万元。家庭资产包括两套房产(其中一套需要还房贷),无贷款私家车一辆,除固定存款外,无其他理财投资。

  目前家庭总债务100万(房贷78万、车贷4万和外债18万)。待出租房屋可月入3900元,刚好可还每月的公积金贷款。现在李先生家庭的资产配置品种过于单一,配置比例也过低,导致投资收益较低。所以整个家庭需要增加风险投资、稳健类资产和保险产品的配置。

  先生重疾险保额不低于80万元

  从王女士首先问到的教育金来说,我推荐安联超级随心两全保险,附加投保人豁免保险费失能损失保险以及30万保额的安康延年重大疾病保险。缴费10年,缴费方式为月缴约1500元。女儿首次领取的时间为18岁,至20岁每年可领取大学教育金约46800元(按照中等红利计算),等女儿满21岁,正值大学毕业,可领取大学教育金约55500元左右(按照中等红利计算)。附加投保人豁免是为了保证教育基金的安全性,如果投保人一旦发生身故或全残,之后的保费立即豁免,不影响孩子的大学教育。这样既解除了王女士的后顾之忧,也真正发挥了储蓄教育金的保障功能。如果王女士在女儿大学毕业后选择送女儿出国留学,也可以到21岁时一次性领取20余万作为留学费用,其中满期金16万元,累计现金红利约4万元(按照中等红利计算),这有利于王女士根据自身的情况做灵活的安排。女儿的重疾保障30万,如果首次确诊1年之后、5年之内患不同组别的重疾也可再获第二次赔付
30万,低保费获得高额的保障,避免了巨大的医疗费用所带来的困扰。

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综合来看,目前该客户家庭月收入属于中等水平,除存款外并没有其他理财,建议每月可支配收入做投资安排,增加理财品种,整合资产配置,安排好现有资金和每月可支配收入,以达成理财目标。

  理财目标

  理财目标

  另外,对于王女士的重疾和意外风险,我推荐另一份安联超级随心计划,附加安顺年年定期寿险、安联随心驾意外伤害保险、安康延年重大疾病保险;缴费10年,每月缴费约交500元,保障至王女士55周岁。

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