选购商业养老保险全攻略

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本文主要从:等方面进行分析,比较好的商业养老保险怎么选?购买商业养老保险途径。传统型养老险,分红型养老险,万能型寿险,投资连结保险,可通过保险公司投保和网上投保两种方式购买。
商业养老保险是商业保险的一种,它以人的生命或身体为保险…

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  导读:

社会基本养老保险并不能保证高品质的退休生活,缺口该以哪种方式补足呢?业内人士表示,商业养老保险是个重要的选择,消费者可以在年轻时候根据自己的经济状况,选择购买合适的商业养老保险,为退休后继续享受高品质生活做好准备。

按照险种运作方式的不同,商业养老保险可以分为:传统型养老险、分红型养老险、万能型寿险、投资连结保险等。

    [摘要]
本文主要从:等方面进行分析,比较好的商业养老保险怎么选?购买商业养老保险途径。传统型养老险,分红型养老险,万能型寿险,投资连结保险,可通过保险公司投保和网上投保两种方式购买。

 
社会基本养老保险并不能保证高品质的退休生活,所以商业养老保险是个重要的选择,消费者可以在年轻时候根据自己的经济状况,选择购买合适的商业养老保险,为退休后继续享受高品质生活做好准备。那么,老年人购买保险应注意什么?

  中国目前已进入老龄化社会,养老成为人们最关注的问题之一。面对不断攀升的物价,按照目前物价攀升的趋势,越来越多的人发现单纯依靠社会养老保险是无法满足退休后的生活需求的,“养老还得靠自己”已成为大多数人的共识。

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商业养老保险是商业保险的一种,它以人的生命或身体为保险对象,在被保险人年老退休或保期届满时,由保险公司按合同规定支付养老金。目前商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以达到养老的目的,都属于商业养老保险范畴。下面让我们看看哪种商业保险是比较好以及有什么购买途径。

领取方式

  基于此,“养老年金保险”甫一推出即受到工薪阶层人士的青睐。然而,目前各保险公司推出的年金产品林林总总,而且花样翻新,消费者既不敢全信保险公司代理人的巧言推销,但自己挑选又不知该如何选择。本文从购买额度、附带功能、领取方式三大指标入手,为消费者提供购保参照。

险种选择该合理

传统的养老保险是投保人与保险公司通过签订合同,事先预定如2.0%-2.4%的预定利率,双方按合同约定领取养老金的时间、频率、额度等,具有回报固定、风险低但很难抵御通胀的特点,比较适合以强制储蓄养老为主要目的的稳健型投保人。

    比较好的商业养老保险怎么选

 
对于不同的人群,领取方式也是有讲究的。目前商业保险养老金的领取方式分为趸领和期领两种。趸领是到了约定年限时,保险公司一次性支付一大笔到期保险金给投保者。这种方式很适合打算退休后进行二次创业、成为“老年职场新鲜人”的人,不有希望退休后实现一个愿望(如周游世界)的人,或者是对自己的寿命预期不够乐观者。期领则又分为年领和月领,这也要看个的需求情况。若是普通生活的老人,月领比较合适。若是每年有一两笔特别大的不规律支出者,则可以选择年领。

  文/符崇道

传统型养老险的预定利率是确定的,一般在2.0%-2.4%,从什么时间开始领退休金,领多少钱,都是投保时就可以明确选择和预知的。

分红型养老保险通常预设略低于传统养老险的保底利率,被保险人除享有每年约1.5%-2.0%的基本收益之外,还按照保险公司的收益每年享有不确定的红利,理论上具有保值增值功能,适合兼顾保底收益与分红的投保人。

    一、确定保障额度

领取年限

  我国已步入老龄化社会,随着家庭结构的变化和消费水平的提高,“银发危机”困扰社会养老问题。据统计,我国社会养老覆盖率仅为全部人口的15%左右。因此,相当一部分人员依靠子女养老或是退休后继续工作来维持基本的生活。而对于有保障的人员,由于社保是具有广覆盖、低保障的特点,退休金也十分有限,一旦有什么病痛,更是无钱可医。因此越来越多的人意识到,参加商业养老保险已成为当务之急。

优势:回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品,按照当时的利率设计的收益,回报率达到10%.

万能型寿险是指在扣除部分初始费用和保障成本后,保费进入个人投资账户,有1.75%-2.5%的保底收益还有不确定上不封顶的“额外收益”,理论上可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响,适合灵活性偏好及理性的投保人。

    每个人对退休后的资金需求是不同的,主要取决于自己对未来生活的安排。

 
因为目前市场上的养老年金险在领取时间限制上通常有两种。一咱是保险期间为终身,但没有最低领取年限保证,被保险人活得越长这一险种越划算。在这种条款下,养老金的开始领取年龄自然是越早越好。而且,由于存在通货膨胀因素,养老年金领取还是早点开始为好。

  相对于目前保险公司推出的险种来看,养老年金保险是一种特殊的商业保险,它并不以被保险人出现意外、疾病等事故为赔偿的条件,而是在客户到达一定年龄时(一般为退休年龄),开始定期向客户发放养老金。与大家所熟悉的意外险、重大疾病保险不同,养老年金保险是基于剩余寿命的不确定性而设计的,目的是用以保障被保险人活得太长而没有持续收入的保险,因此视为个人养老规划的“黄金”商品。然而,面对保险市场上林林总总的养老年金产品,消费者也是挑花了眼。那么,这个“黄金”商品究竟该如何选购?在此,我们为您归纳出三个购买参照指标。

劣势:很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的,假如通胀率比较高,从长期来看,就存在贬值的风险。

投资连结保险设有不同风险类型的账户、与不同投资品种的收益挂钩,不设保底收益、盈亏由全部客户自负,保险公司只是收取账户管理费,其实质是一种投资基金,适合风险承受能力强、以投资为主要目的和兼顾养老的投保人。

   
根据退休后资金需求,减去退休后可获得的收入,即可得出您的养老资金缺口,确定商业保险金在填补这个缺口中占到多少比例,就可推算出每月或每年需领取多少商业养老金,也就能找到对应的保额了。

领取年龄

  指标一:购买额度

适宜人群:比较保守,年龄偏大的投资人。

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