【保险常识】望文生义系列:保险产品中的万能保险是不是什么都管的瑞士军刀?

摘要:咨询内容:
我买了份平安万能险,当时业务员已经跟我讲好交费15年的,但我在合同上写的交费年限却是终身。如果我到时退休了不能工作那岂不是交不了保费?
咨询网友: hongcheng_88 (广州) 专家解答: 常德 平安人寿 孙晓艳
万能的交费期终身,是指有终身交费…

今天来谈谈我最不喜欢的一种保险,就是那种看似兼顾了保障和理财,实际上两方面都不突出。

  保单账户价值保单账户每月结算一次,前五年最低保证年利率为2.5%(第六年开始本公司有权对最低利率进行调整,但最低不低于2%),保单账户价值可部分领取,还可从第十一个保单年度起部分或全部转换为年金,满足客户不同阶段的经济需求。

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大家好,我是保障型万能险大家族中的一员,我和我一系列小伙伴作为XX保险公司中流砥柱之一,我们深感荣幸。今天我站在这里发言,实在是因为完美主义的压力太大,人民对我的误解太多。(本文也只是客观阐述万能险特点,不涉及任何攻击或者商业目的,大家也可以由此及彼,看看自己手中的万能险合同。)

    
咨询内容:
我买了份平安万能险,当时业务员已经跟我讲好交费15年的,但我在合同上写的交费年限却是终身。如果我到时退休了不能工作那岂不是交不了保费?

这类保险:就是万能险+重疾险的组合。

  平安智盈人生:降低保障成本

**“万能保险好不好?听业务员说这种产品什么都能保,死亡、疾病、意外都能保,还能投资,收益有保底,而且上不封顶,是不是这样?”经常有人咨询我这个问题,下面我们就聊一聊万能保险,它是不是什么都能管的瑞士军刀,客户对于这类产品是不是望文生义,业务人员有没有因此误导销售。
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**     咨询网友:**hongcheng_88 (广州)

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  10月1日,中国平安人寿在全国推出智盈人生万能寿险新产品。

万能寿险在1979年由美国的加利福尼亚人寿保险公司首次推出,

图片来自网络

**     专家解答:**

这是一位在知乎上求助的网友所发出的帖子,他们一家人都购买了平安的智系列万能险,交费5年后,才明白自己买的万能险有点坑。

  平安人寿总经理助理柳志坚告诉记者,客户完成学业后要经历单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、退休期五个重要的人生阶段,不同的人生阶段保障、

最初的产品结构是在弹性保费年金的基础上,附加一份每月更新的定期寿险,并提供足够的弹性满足客户们不断变化的投资需求。

之所以能成为一个公司的骨干,牛皮也不用自己吹,我的确有自己的优势。

**     常德 平安人寿 孙晓艳**

这位网友也说出了许多人的心声:推荐点更适合我们的保险吧。

理财的需求将发生巨大的变化。平安智盈人生万能险比较灵活,客户可以根据自己不同的人生阶段对保额进行调整,并结合自己的资金情况,有效规划人生各阶段的保险保障。客户可灵活设定自己的交费期限,当有经济困难时还可暂时不交纳保费,只要当时的账户价值足以支付保障成本,客户就可以继续享受保险保障。

由于万能寿险最大的特点是具有灵活性,保险单所有人能定期改变保险费金额,可以暂时停止缴纳保险费,还可以改变保险金额,因此,自推出后受到广泛欢迎。

一、 缴费灵活。这里的灵活,有多方面的含义。

    
万能的交费期终身,是指有终身交费的权利,但不是义务。交费是灵活的,领取也是自由的。

桃爸观点:当保险产品有了理财收益属性的时候,它非常有可能既不保障,又不理财,不伦不类说的就是它们。

  随着人们的平均寿命越来越长,一般保险产品的保障成本都会随着年龄的增长而增加,尤其是进入老年,保障成本更是大幅度提高。平安智盈人生此次突破性地采用了“平衡型”保障成本。客户在82岁以后,保障成本都将按照82岁时的水平收取,不再逐年递增。

先来看看万能保险的定义:它是一种缴费灵活保额可调整非约束性的人寿保险,相当于一个定额(或递减)的定期保险与一个递增的累积基金相结合而构成的保险。——定义摘自中国保监会官网

1.
缴费多少灵活:不管你是二十岁的年轻人,还是四五十岁的中老年人,一律相同缴费标准。期交保费最低4000,可以多缴,期交保险费可以增加还可以缓交。(缓交也是万能险比较明显的优势之一,传统保险缓交保费只有60天的宽限期,而保障型万能险哪怕是有最低缴费年限的要求,它的缓缴期也可以是两年;保单持续有效的唯一前提是:账户价值>保障成本)期交保费不低于6000,还可以追加。

**     广州 平安人寿 谢峰**

由于这位网友所说的智系列产品都已经停售。

  客户可以依据个人的财务状况,随时申请追加保费和部分领取,使客户的投资理财灵活方便。

上述定义并没有说万能保险是万能的保险,可见万能险不是你以为的那样,在国内市场占有率比较高的万能险都是”
XX终身寿险(万能型)”
,这类产品本质上属于终身寿险,主要的保障是身故,而且最大的特点就是定义中提到的“非约束性”。

2.
缴费年限不限。这是与传统保险最大的区别之一,其中涉及的问题我们在后面会进一步沟通。

    
您好,万能险其实就是客户作主的保险,收益有保底,如果收益不理想,可以缓交保费,保障不变。如果收益可观,还可以追加保费。

这里我们拿平安人寿的同类产品,『 平安智能星2017Ⅱ 』来举例。

  如果客户投保后三年内,每年均按时支付期交保险费,那么从第四年起,当客户按时支付期交保险费时,平安人寿将额外分配2%的当期应交期交保险费,作为持续交费特别奖励计入客户的投资账户。

缴费灵活,灵活在哪?

万能保险有缴费灵活的特点,缴纳的保费计入保单价值,只要保证保单价值>0,保单就不会失效,不需要定期定额缴纳保费,可根据自己的具体情况按需交费,但这只是理论上优势,实际操作中,按时、足额缴纳保费是非常必要的,详细分析在后文的保单费用扣除的讲解中。

如下图案例,可以暂缓缴费,但暂缓缴费且保证保单有效,还是有条件的:

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**     广州 平安人寿 李惠琼**

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展开剩余89%

  此外,平安智盈人生还可附加重疾、豁免重疾、守护一生、住院费用、住院日额、意外残疾、意外伤害等多种附加险,以客户多样性的需求为切入点,为客户提供周全的保障计划。

保额可调整,怎么调整?

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由上图产品条款可以看出调整额度是有一定条件的,增加保额限制较多,如要缴纳足够年限的保费、年龄不超过65岁,降低保额限制较少。

总体来说,其他类型的产品也可以增加或降低保额,即再买一份或退保一部分。万能保险的保额调整功能并不是核心优势,只是在降低保额时不会损失退保费用。

图片来自保险合同

    
很高兴认识你!万能保险的交费期在合同是交费终身!因为是灵取灵存。投保人有权利决定缴费年限,具体缴费年限是由你和代理人商定。在有效期内,可以自由选择交费。

1. 保障终身是个坑

以0岁男孩,30万保额,20年缴费为例,每年保费5000元。

看起来比较正常,其实这里就存在着这类保险的一个最大的误区,这款保险很难做到保障终身。

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可以看到,被保人每年获得保障,所需要的保费是从保险分红账户中扣除的,如果想保终身必须要保证账户内有钱。

这里面因为万能险分红账户,有累计生息的功能,如果收益率不同,结果自然不同,有如下几种情况:

情况1:万能险保底1.75%的收益率

平安智能星2017Ⅱ合同万能险保底的收益是1.75%,在这种情况下,当64岁时,账户价值就被扣完了,账户价值为0,身故保额为0,重疾保额为0。

代理人所宣传的保障终身,到64岁的时候就已经结束了,到时候就面临着要么合同保障终止,要么继续往账户里面交昂贵的保费。

情况2:万能险4%的中档收益

如果万能险收益水平能在未来几十年稳定的保持在4%,那么在80多岁的时候,账户价值为0,身故保额为0,重疾保额为0。

这里面要注意的是,在保监会2016年推出“保险姓保”的专题会议之后,万能险和带有分红收益的理财险,收益率是一天不如一天的。

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情况3:中途领取教育金

很多业务员都会这样宣传保险,给孩子买一份教育金吧,给孩子准备一份创业金吧。

其实不管什么金,就是提前把保险分红账户里面的钱拿出来,然后美其名曰:这笔钱多么有意义和价值,万能险最大的特点就是灵活,当然钱你可以拿出来,那么重疾,身故等保障功能,也就随着账户资金清零而终止了。

小结:万能险保终身是需要付出很高成本的,所以业务员宣传的万能险,交10年/20年就可以保障终身,这种销售误导确实有点不负责任了。

  案例:刚刚毕业而步入社会的王先生,年收入6万元,他想为自己选购一份保障与理财兼备的保险计划。经过一番比较,他购买智盈人生终身寿险(万能型),年期交保险费6000元,选择12万元的基本保险金额。随着时间的推进,王先生要经历单身期、家庭形成期、家庭成熟期、退休期四个重要的人生阶段,王先生面临的保障、理财的需求将发生巨大的变化。他可以在压力最大的人生阶段,将基本保险金额提高到15万元至20万元;他连续每年按合同约定按时缴费。因此,从第四保单年度起,王先生每年还可获得2%的当期应交期交保险费作为持续交费特别奖励。在经济比较拮据的时候,他可以缓交保费,甚至申请部分支取现金,以应急资金需求。

万能保险都保什么?

万能寿险主要保障的是死亡责任,如果需要重大疾病、医疗、意外等保障,需要在终身寿险的基础上附加相关的附加险,方可增加相应的保障。这么看,只要附加足够的附加险,包含各种风险因素(疾病、意外等),可以视为“万能”。

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如上图一款万能险,附加了重大疾病保险、意外医疗保险和保费豁免的责任,因此每年扣费除了每年的寿险(死亡)责任费用,还增加了重大疾病风险保费、意外医疗风险保费和保费豁免保费,费用怎么扣除我们后文会详细说明。

万能险的特点:“投资”功能

万能险在推销过程中,被展示最多的就是投资功能——投资账户有保底收益,且上不封顶。这句话没有错,万能险的账户价值投资情况有保底收益,如下图:

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但笔者并非认为万能险是一种投资型产品,因为有一个重要的合同细节往往被业务员和客户忽略,那就是保单是有费用扣除的。

二、
保额灵活可变:我的基本保险金额可以根据缴费和被保险人的阶段性需要进行调整。

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