保险公司抢滩雾霾险市场 理赔难成重点

    两大巨头试水雾霾险,被视为保险业对民众环境污染相关风险管理需求的积极回应。不过雾霾险能否叫好又叫座,目前尚待观察。

  中国平安[微博]保险集团近日宣布推出两款雾霾险,包括旗下平安养老险的“平安雾霾健康险”和平安产险的“平安雾霾指数险”。其中,前者3月14日正式上线内测,首张保单于3月17日上午产生。

  对于雾霾险的推出,市场表现褒贬不一。有赞同者认为这值得鼓励,丰富了保障的险种;有批评者表示这不符合保险的运营规则,属噱头营销。

  庹国柱表示,“雾霾险”仍然处于试点阶段,这个新险种开发没有前期的数据资料有一些没底,它也是实验性的,第一大家对这个产品有没有兴趣,第二造成的将来索赔后果,少了好控制,如果多了以后保险公司可能就控制不住,毕竟新险种开发风险还是比较大的,对保险公司来说。

  所谓可保利益,就是投保人拥有的合法利益,或者是人身安全与健康,或者是财产安全,当投保人认为这些利益存在潜在风险并与保险公司达成保险契约时,他的这些利益就是可保利益。

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  随即亮相的“平安雾霾指数险”重点关注空气指数对环境的影响。按照保险合同,在7天的保险周期内,若投保人所在城市的空气质量指数达到或超过一定标准,将获得保险公司给付的“恶劣天气津贴”。目前这一险种覆盖了西安、石家庄、北京、哈尔滨、成都、广州、上海等7座城市。

  民生问题向来是国内保险业急于突破的业务缺口,自然不会放过任何可以借势进入机会。显然,国内保险业在浓重的雾霾中看到了商机。据公开资料显示,国内肺癌的发病率已居首位,每年都有约80万的人群会死于肺癌。而国际癌症研究机构2013年10月17日首次明确认定,大气污染乃第一致癌物。从病例来看,由于患者长期吸入粉尘,PM2.5会沉积在肺部引起炎症,从而引发恶性病变。根据国外经验,治霾一般需要30年左右的时间,在这样一个漫长的过程中,雾霾直接引发的各种疾病高发,尤其是肺癌等呼吸道疾病。

  本周一,中国人保专门针对雾霾天对人身体带来的危害,推出了业内首款“空气污染健康损害保险”。据介绍,该产品在业内首次实现了风险赔付与空气污染指数挂钩,最高可赔1800元。

  而所谓大数法则,也叫大数定律,指的是当试验次数足够多时,某种随机现象总会以一定的概率出现,比如,抛掷硬币次数足够多,正面和反面向上的概率将会趋近相等;如果某人群的数量足够大,那么总会有一定概率的个体遭遇某些生活损失与波折。正是在可保利益的基础上,保险才有了合法性和正当性,否则便与赌博无异;正是在大数定律的支配下,购买保险才会成为一种必要行为,人们才会觉得为了将来小概率的大损失投保投得值。

    近两年中国内地频现大范围雾霾,将民众对于环境与健康的关注提升到了前所未有的高度。2013年10月,世界卫生组织下属国际癌症研究机构将室外空气污染确定为新的致癌物,致癌级别与吸烟、食用霉变食物、遭受紫外线辐射、吸入甲醛等归为一类。

  近两年中国内地频现大范围雾霾,将民众对于环境与健康的关注提升到了前所未有的高度。2013年10月,世界卫生组织下属国际癌症研究机构将室外空气污染确定为新的致癌物,致癌级别与吸烟、食用霉变食物、遭受紫外线辐射、吸入甲醛等归为一类。

  3月中旬,针对空气质量差造成人体健康危害,人保财险[微博]及中国平安[微博]分别推出“雾霾险”。其中,人保财险推出的“雾霾险”产品针对10-50周岁在北京生活的人群,保险期限为一年。在此期间,只要连续5天AQI(空气质量指数)指标监控值大于300,将一次性给付污染津贴,最高达300元。另外,在保障期间内,因疾病导致住院的,可享受每天100元的住院津贴,最高赔1500元。此外,人保财险推出的此款“雾霾险”最大的一个特点就是,首次将风险赔付与空气污染指数挂钩,将对雾霾天气以及因雾霾致病住院给予理赔。

  俩巨头争抢第一“险”

  质疑声音:赠送的肺部CT等增值服务是否能够切实让市民们去体验。

    一方面,由于缺乏足够的经验数据支持,雾霾险现阶段仍是一种“试验品”,保险公司心里没底,投保人恐怕也兴趣不高。另一方面,“因霾致病”的判定难度较大,未来或成为保险理赔的瓶颈。

  一方面,由于缺乏足够的经验数据支持,雾霾险现阶段仍是一种“试验品”,保险公司心里没底,投保人恐怕也兴趣不高。另一方面,“因霾致病”的判定难度较大,未来或成为保险理赔的瓶颈。

  自2013年以来,“雾霾”几近席卷了半个中国,多达25个省市受到雾霾的严重影响,北京空气质量一度爆表,更有不少网友呼吁政府给予雾霾补贴或相关防治鼓励。在今年“两会”上,雾霾治理也成为提及频度最高的热点之一,国务院总理李克强在答记者问时,也就雾霾发表看法:“这已经成为重大的民生问题。”

  致病,上述两家保险公司并未明确给出回应。对此,首都经济贸易大学保险系教授庹国柱[微博]认为,对于这样的新险种,投保人更希望看到明确的、清晰的责任条款,否则会影响购买的积极性。

  ▌DM理财支招

   今年全国“两会”上的热议话题“雾霾补贴”,正由内地保险业率先进行商业化探索。两大保险巨头同步推出雾霾险引发关注,不过此举能否叫好又叫座,目前尚待观察。

  据了解,“平安雾霾健康险”专项承保雾霾环境下的高发癌症肺癌,为特定呼吸系统疾病提供住院津贴。另外,如果连续7天AQI(空气质量指数)超过300,保费超过一定金额的投保人将获赠相应的健康检查。

  所谓大数法则,指的是保险公司通过承保大量风险单位,利用在个别情形下存在的不确定性将在大数中消失的规律来设计产品。而比如雾霾指数险,一旦所在城市空气质量指数(AQI)爆表,投保人即可获赔。

  据悉,在此之前,我国并没有专门针对“雾霾天”推出的保险。但由于连续的雾霾天气可能会诱发人体呼吸道、心血管、小孩生长发育、心理等方面的疾病,因此,重疾险和医疗保险可以赔付。据保险专家介绍,因雾霾引起的重大疾病,保险公司会按照重大疾病的约定责任进行一次或多次的提前赔付;因雾霾引起的普通疾病,保险公司会按照医疗费用报销的责任和实际发生的医疗费用金额进行赔付。

  此前,中国人保和中国平安相继推出了与雾霾天气相关的保险产品,但随后被保监会紧急叫停。

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