寿险业务结构现调整 分红险占比降1个百分点

  近日,中英人寿新推“吉祥安鑫全过程癌症保障计划”,这是保监会宣布寿险产品预定利率放开后,中英人寿研发的第二款以3.5%为定价利率的产品。

摘要:为满足国人应对医疗服务与日俱增的需求,保险公司纷纷推出各式医疗保险,面对琳琅满目的医疗险产品,保险专家提醒,应按需选择最适合自己的品种
中英人寿“寰宇一家”国际医疗保障计划:该产品有四大特色。首先,保额高,最高可达1200万元。其次,保障区域广…

  Critical Illness Insurance

在资管型险种大扩容的同时,寿险业今年并不乏坚守保障的成员,无论是在个险、团险、银保还是充斥主打收益险种的网销渠道。

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  该计划为客户提供了治疗癌症全过程七大保障,包括轻症癌症、癌症确诊、豁免保费、住院津贴、癌症手术、放疗化疗等。不同于其他普通的癌症保险,该计划针对癌症需要反复治疗的特点,提供多次赔付。如癌症手术最多赔付5次,放疗化疗最多赔付5次,肝脏移植或造血干细胞移植最多赔付2次,住院津贴每年累计给付最高达180天;提供的赔付总额最高达基本保险金额的20倍,未成年人可最高赔付200万元,成年人可最高赔付600万元。

为满足国人应对医疗服务与日俱增的需求,保险公司纷纷推出各式医疗保险,面对琳琅满目的医疗险产品,保险专家提醒,应按需选择最适合自己的品种

  文/ 本刊记者 陈婷

保监会公布的数据也显示,今年的寿险业务结构有所调整。前三季度,寿险公司分红险原保险保费收入6766.2亿元,占寿险公司业务的78.7%,同比下降1个百分点;健康险与意外险原保险保费收入占比分别上升0.7和0.3个百分点。

据国家癌症中心发布的最新一期全国癌症统计数据显示:“平均每天超过 1
万人被确诊为癌症,每分钟有 7
个人被确诊为癌症。
发病率为287.07/10万,0-74
岁累积发病率为21.58%,0-85岁,累积发病率为36%。”也就是说,我们每个人一生都有超过三成的几率被癌症缠上。

  点评:费改之后,同样的保障所需支付的保费相对较低,而对于健康类保险,选择长期保障很关键,如该计划保障期到80岁也是客户考虑的因素之一。

中英人寿“寰宇一家”国际医疗保障计划:该产品有四大特色。首先,保额高,最高可达1200万元。其次,保障区域广,在任何地方都可安享医疗保障。无论国内还是国外,客户选择医疗机构的自由度更大、更宽。在服务方面,产品提供24小时中英双语医疗咨询援助服务热线,协助办理就诊预约和第二医疗意见服务。从保障内容看,其涵盖住院及相关服务、特定器官移植手术费用、门诊费用、体检及医疗援助等五大项内容,包含癌症治疗、肾透析治疗、处方医疗辅助装置等特殊医疗保障责任,更有为未成年人住院家长陪护、无理赔住院津贴、紧急医疗转运等人性化责任设计。费用方面,在特定医疗机构就医的客户,可享受医疗费用直付,无须自行垫付。

  购买重大疾病险最重要的还是为自己“度身定做”,根据自己的年龄、性别、经济状况的特点选择最合适自己的保障额、保障范围、缴费期限和付费方式。

以中美联泰大都会人寿为例。今年1-11月期间,该公司的顾问行销渠道中,健康险、传统寿险等保障型产品的销售占比超过七成;在银保渠道,保障类产品(如年金型保险、重疾险、意外险)的销售占比近八成;在直效行销渠道中,两全保险及长期意外、健康附加险组合的销售规模更是达到近九成的占比。

随着大家健康意识的提高以及体检技术的进步,癌症在很早期甚至在原位癌的阶段就被发现的概率越来越大。并且随着医疗技术进步,癌症已经逐渐从从绝症变成了慢性疾病。癌症治疗以及后续康复期需要的高昂费用,就成为了一种很现实的财务风险。

 

点评:该产品专为在华外籍商务人士或经常出国的商务精英量身定做,非常适合活动半径跨越大洋和大洲的高端人士。

  重疾险是我们既熟悉又“不熟悉”,但却相当重要的一类健康险。

中英人寿也在个险、经代和银保渠道销售多款保障型产品,并在普通型寿险业务费改新政实施后迅速推出两款新预定利率的保障型产品,分别提供重疾相关的七重保障、癌症治疗全过程保障,同时为预算有限的客户提供了消费型计划的选择,获得了客户的认可。

防癌险就是用来转移这项风险的保险产品。防癌险的种类有很多,有1年期的、定期的、终身的,有针对少儿的、成人的、老年人的等等。今天知守君通过一篇文章介绍一下成人的长期防癌险,主要内容如下:

汇丰人寿“安康医疗保险计划”:该产品提供社会医疗保障范围以外的住院自费医疗保障。若遭受意外伤害或患疾病住院治疗,被保险人可获住院医疗保险金,其中社保范围以外的住院自费部分赔付比例为80%,年度住院医疗费用保险金最高保额达20万元人民币。此外,患者可获住院补贴保险金,每日最高补贴达250元,一次住院给付以90天为限,一年给付以180天为限。

  作为确诊即可赔付的健康险,重疾险对于家庭保障的重要意义极大。

而中资险企中,太平人寿的保障型险种覆盖个险、银保及新兴电商渠道,相较往年,今年这类保险的保费均有所增长。同时,该公司在充分调研市场和一线队伍需求的基础上,结合自身的特点和优势,创新出保障责任更全、更贴合市场、更具针对性的险种。

1.防癌险有什么特点,适合哪些人买?

点评:与市面上同类产品相比,该产品提供被保险人在港、澳、台地区及境外医院的住院医疗赔付和补偿。此外,产品还提供重症监护病房住院补贴保险金、癌症门急诊医疗费用保险金及癌症身故保险金。

  年轻人可选择纯保障型

如,今年太平人寿与工行联合推出一款简单、免核保的创新式银行自助终端专属保险产品太平路路宝意外伤害保险,只要持工行联名芯片卡或其他工行借记卡,即可在工行的查询缴费机等自助终端上购买,每份保费166元,可在一年内享受1至40万元的意外保障,是一款性价比颇高的意外保险产品。

2.成人长期防癌险对比评测;

新华保险“优越人生防癌综合医疗保险”:该产品不仅包括事后经济补偿,更注重对癌症风险的全面预防与早期发现,通过防癌体检、防癌健康管理到防癌保险,实现对客户的有效保护。该产品有5档保额、6款防癌体检计划,满足不同人群的防癌保障及管理需求。保险有效期内,投保人最高累计可获近5倍保额赔付。该产品还将一般保险公司除外的原位癌等5种轻度癌纳入保障范围,且在认可医院发生的医疗费用均可报销。投保人连续投保2年,且2年内未患癌症可获保证续保权,不会因被保险人患癌症而拒绝续保。

  重疾险通常分为两类,一类是纯保障型的产品(或称消费型),只包含重疾保障责任、身故保障责任,不带任何资金返还;还有一类则是带有一定的储蓄性质,通常都是用寿险类的主险产品(如两全保险)附加一份重大疾病险,组合而成。

而在电商渠道,泰康人寿针对淘宝卖家推出的消费型人身保障计划“乐业保”,弘康人寿推出的消费型重疾主险“健康人生”,都是其中的典型代表。

3.具体的选择建议;

点评:据有关调查,目前我国每年用于癌症患者的治疗费用高达1000亿元,占全国卫生费用总额的20%,人均支出约2万元。该产品是保险市场上第一款集防癌保险保障、专业的防癌体检和防癌健康管理服务为一体的新型健康保险产品。

  纯保障型的重疾险,比较实惠些。我们说,买纯保障型的健康险,更像是租房。每年缴费较低,灵活性也比较强。一份一年买一次,或是每隔3~5
年买一次的短期重疾险,就好比1 年期或5
年期的一份租约,“租金”便宜,觉得不合适自己了,只要不续保就行。

“乐业保”为电商平台上的卖家、小二等群体提供低成本、高保障的意外、医疗、养老等保障服务。目前包括两个产品,即乐业保1号和乐业保2号。以乐业保1号为例,其保额10万元,保费则是每人每个月10元,一个人一年的保费为120元,而其保障则是癌症和身故,其中癌症是只要确诊即可赔付。乐业保2号的保障范围是住院津贴,保障金额为50元每天,每人每个月的保费为5元。

一.防癌险有什么特点,适合哪些人买?

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  而一份保障期限为10 年、20 年,或是约定保到60 岁为止、70
岁为止的长期纯保障型重疾险,就像一份长期的住房租约,能满足你在一定期限内的保障或使用需求。

“健康人生重大疾病保险A款”则开启了“万元保额、保费几十元”的时代。该产品保障内容覆盖45种重大疾病,不过,由于其是将理财与保障分开的消费型险种,客户仅须支付获取保额的风险成本,同时该产品在设计时提高了预定利率,因而其费率低于业内。

首先,我来看一下什么是重疾险?

  对于35
岁以下的年轻人而言,更适宜选择纯保障型重疾险,因为他们的收入比较有限(社会新鲜人),或是家庭各项负担相当重(25~35
岁左右),没有那么多的保费预算,但又有相当的重疾险需求。

值得一提的是,业绩盈利的合资寿险公司阵营在今年将至少再添两员。根据公开信息,中德安联人寿、工银安盛人寿这两家合资寿险公司在今年已实现盈利。

根据保监会规定,只有包含了恶性肿瘤、急性心肌梗塞、终末期肾病、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、重大器官移植术等
6 个病种,才能被叫做重疾险。而这6种高发重疾占到了重疾的80%以上。

  而且,如今重疾险的发生越趋低龄化,年轻人除了预防意外风险,重疾风险可算是最大的基础风险保障需求。

其中成立14年的中德安联人寿在今年上半年就已实现盈利。而工银安盛的新任总裁张文伟在接受媒体采访时透露,工行正式入主逾一年后的工银安盛人寿在今年9月份正式实现盈利。

同时,保险行业协会和保险医师协会《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中定义了25
种常见重大疾病,在保险合同中不仅疾病定义相同,连合同书写方式都相同。这常见的25种重疾站到了重疾的95%以上。

  中年人可采用“混搭”模式

据本报统计,截至到2012年年底,公布业绩的26家合资寿险公司中,实现盈利的仅8家,这一数字与2011年持平;2012年当年,中德安联人寿、工银安盛人寿分别亏损1.28亿元、1.07亿元。

防癌险只保障恶性肿瘤一个病种,并不属于重疾险,但是恶性肿瘤的占到了重疾的60%以上。所以,知守君建议大家如果满足重疾险的投保条件,还是要投保重疾险

  还有一类重疾险产品,我们可以称之为综合型重疾险计划。除了重疾保障利益外,通常还包含身故保障责任。

事实上,根据保监会发布的数据,今年寿险公司的经营效益均大幅提升。前三季度,寿险公司预计利润总额为470亿元,同比增加393.6亿元,增长515.7%。

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  有些则是通过两全保险与重疾险(或附加重疾险)组合的形式,不仅有重疾保障利益,还有身故保障利益,甚至满期金利益等。这类重疾险产品则好似“买房”,二三十年之后如果你还生存,就可以收回一笔资金,但是每年的缴费压力比较重。如果个人的经济收入情况不错,保费预算也较高,那么可以选择这类产品。

防癌险作为单一责任产品,形态简单,主要有如下特点:

  还有一种折衷的方法,比如已经35 岁或40
岁了,但又不愿意花费太多的保费,那么也可以采用将前述两类重疾险产品“混搭”的方式,分别投保10
万~20 万元,最终通过较低的保费成本,获得较高的风险保额。

健康告知宽松:相对于重疾险来说,防癌险的健康告知更宽松。比如存在严重高血压、心脏病、糖尿病的消费者一般会被重疾险拒保,但是这种情况还是可以投保防癌险的。

  “多次理赔型”优劣特点明显

价格便宜:由于防癌险只保恶性肿瘤,所以相对重疾险来说,保费也要低一些。

  此外,近两三年来,重疾险市场上还逐渐出现好几款可以“二次赔付”、甚至“三次赔付”的重疾险产品,其相较于传统重疾险产品的“只一次理赔”,无疑是一种产品创新,也给市场和消费者提供了一种新的选择。

防癌险适合身体健康情况不满足重疾险投保条件的人投保,因为我们前文介绍过恶性肿瘤的发病率还是很高的,防癌险还是能够转移60%的重疾风险,值得购买。

  我们看到,二次或多次赔付的设计,大多将重疾险所涵盖的重大疾病分为两到三组,然后都是把有关联的疾病放到一组。如果是同一组别归类的疾病复发,则无法得到二次理赔。

防癌险也适合想要加保癌症保额的消费者,因为防癌险的保费比重疾险要低,杠杆更高。

  但需要提醒的是,虽然各家产品同样都是打着“二次理赔”、“多次理赔”的旗号,但不同公司采用的可多次理赔的疾病分类、分组,以及第一次和第二次分别能拿到多少比例的保险理赔金,这些比较关键的细节还是有所不同,投保前需要仔细询问和查看清楚,免得到时候因为理解上的不同又起争议。

二.成人长期防癌险对比评测

  同时,保障利益的增加总是要付出一定成本的,多次赔付的重疾险保费也要比传统仅单次赔付的重疾险贵得多。消费者在购买重疾险时,还是要根据自己的经济情况选择购买。

知守君的一贯观点:在保费预算允许的情况下,长期险比短期险更有保障意义,长期防癌险要优于短期防癌险。我整理了市场上的几款优秀的针对于成年人长期防癌险做了对比评测,具体如下:

  如果是普通中等工薪家庭,那么购买重疾险未必要追求“豪华”,可以先选择能够覆盖基本大病风险的传统重疾险,同样保额保费可以便宜1/3,甚至更多。

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  保障额度有讲究

产品点评

  除了要和自己的经济承受能力相适应以外,购买重大疾病险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。

1.和谐健康的健康之尊

  根据最近的统计,重大疾病的治疗费用少则十几万元,多则几十万元甚至更高。因此,根据目前的医疗费用水平,城市工薪阶层投保重大疾病在确定保额时在30
万元左右比较合适,收入高者则可以再拉高到50 万元甚至更高。

优点:

  当然,每隔三五年,投保者还可以打开自家的保单检查一下,看看是否有必要追加或调整保额,根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。

1、保费低,在以上的所有产品中,保费是最低的,非常有优势。

  14、消费型重疾险产品(定期型)推荐1:汇丰无忧重大疾病保险

缺点:

  保险公司 汇丰人寿

1、投保年龄限制,女性超过29周岁,男性超过34周岁无法线上投保;

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