美高梅手机网投互联网保险探寻新路:渠道转业态线下线上同变革

  本报记者 邓雄鹰 黄斌 上海、北京报道

  网购不断兴起,各种保险产品也逐渐由线下转移到线上销售,且销售的保险产品也由责任简单的意外险、理财型保险向医疗险、重疾险扩展。近日,网销重疾险再探索,寻求灵活投保、免体检、高保额、费率透明化等突破,在行业内首次公布费率精算报告。

                  

  目前只有少数几家寿险公司在网销渠道推出了“几百元保几十万元”的重疾型产品,不过这类产品大多仍以附加险形式存在于保障计划中

  杨芮

  被双十一无限次刷屏的全民网购狂欢节上,保险公司踩着互联网的节奏,努力翻腾起属于自己的浪花。也符合小而美的互联网性格。

  这是由阳光人寿在官网推出的一款互联网重疾险“健康随心保”。该产品具备透明化、个性化、低保费、高保障及免责条款少等特点,将按照网络消费者的需求进行自行选择缴费期限、保障期限和保障额度等。与以往网销保险产品相比有了很大的突破。

  花1分钱,竟然可以获得高达35万元的意外保障!传统渠道卖价40元的意外险,网销平台销售却如此低廉,差价高达4000倍。

  ■本报见习记者 刘敬元

  在从渠道转向业态的探索中,互联网保险正在寻找属于自己的新路。

  平安、人保、太保、阳光、安盛天平纷纷推出了大礼包、返集分宝等活动。盘点战果,双十一当天,中国平安官方旗舰店于11月11日上午9:35实现总成交金额过亿元。

  据了解,由于保险产品为一种特殊的商品,最初搬上网络销售的多为责任较为简单的意外险、健康险,此前又出现了主要满足客户追求收益的理财型保险,产品设置呈现碎片化。不过,随着人们对自身健康风险关注越来越高,健康保险也成为保险公司网销的目标产品。

  在“双12”期间,险企一改“双11”制造保险理财高收益概念的做法,开始疯狂降价促销,意外险销售表现尤甚。这对于需要严谨性和周密性的保险业来说,非常重要的精算工作似乎可有可无。北京商报记者多方采访,众多人士均认为,这种疯狂降价大甩卖只是为了赚取眼球造噱头。

  今年的“双十一”过后,成为理财专场黑马的理财型保险产品无疑受到了更多的关注。事实上,除理财型产品外,以重疾险为代表的保险保障型产品也正越来越多地在网络平台亮相,凭着简单、透明的特性,它们欲在互联网市场上空振翅高飞。不过,目前看来,实现这一目标的过程似乎要漫长许多。

  互联网保险并不只是一种新渠道,而是一种新业态的观点正得到越来越多业内人士的认可。

  “三马”合资设立的众安保险则成为最大黑马,在11日单日共产生保单超过1.5亿,保费破1亿元,件均保费约0.5元。当日,阳光人寿也将一款号称全透明的互联网保险产品推向市场,首次公布了产品精算报告。

  北京商报记者查阅各电商平台发现,目前网销重疾险多以消费型保险为主。如天猫[微博]商城在售的12款涵盖重大疾病保障责任的产品中,多为一年期缴费,保障期限也为一年期,也有如太平少儿重疾保障产品,缴费分年缴和15年期缴,提供一定保额,并在满期时支付110%已缴保费。“健康随心保”缴费方式从趸缴到20年缴共有5种方案。

  降价促销大比拼

  “重疾险精算不透明、难比较,保险公司要避免网销对线下渠道形成冲击的情况出现,往往不会把网销保险保费拉得太低。”某寿险公司电商负责人对《证券日报》记者称。他同时指出,在目前保障型保险的网销占比可以忽略不计的情况下,成熟的保险公司还不会把最好的保障型保险放到网上去销售。

  除了保障产品回归、场景应用嵌入,以及互联网保险的“长尾效应”几大趋势外,互联网保险还在健康管理上探索着新的可能性。

  互联网已经成为保险业最能激发想象力、同时也是保费增速最快的渠道。根据艾瑞咨询[微博]统计,预计2014年互联网保险规模保费收入达到174.1亿元,而2010年仅8.2亿元,预计2017年将有望达到1218.8亿元。

  “健康随心保”正在打破现有产品的销售模式。“互联网保险不仅是销售渠道的变迁,更是依照互联网的规则与习惯,改变保险现有的产品、运营与服务模式。在我看来,互联网的重要特点一是透明化,二是以客户需求为导向。‘健康随心保’是阳光保险打破传统、将互联网思维融入产品创新的一次重要尝试。”阳光人寿副总裁兼总精算师陈兵指出。

  1分钱意外险扎堆卖

  迎合互联网特性

  线下线上同变革

  但是,在这场新起点的赛跑中,保险和互联网两者基因如何有效融合、保险如何嵌入实际应用场景成为“刚需”,各大果断选择触网的保险公司正在绞尽脑汁,努力进行脑补。

  目前来看,“健康随心保”作为业内首个公布精算报告的重疾险,将保费最大程度透明化,净保费定价不含任何附加费用,产品设计给消费者多重选择。该计划共有4档保险套餐,保障范围最多可覆盖42种重大疾病,包括埃博拉病毒感染、系统性红斑狼疮和慢性呼吸衰竭等多种市面上销售的重疾险不承保的重大疾病。除42种重症保障套餐之外,还有“癌症保障”、“6种重症保障”及“25种重症保障”3档套餐。

  网销保险在给投资者不断带来实惠的同时也成为了各大险企比拼收益、降价竞争的阵地。继“双11”网销保险主推高收益产品后,“双12”保险公司又变了促销思路,那就是降价大比拼。

  网销保险保障内容更精准

  对于互联网给保险业带来的变革,保险业一直在积极“拥抱”。针对小额、海量、高频、碎片化的互联网保险特点所创新,根据保障需求结合互联网保险特点创新,根据保障和理财产品的相交属性创新等正成为大趋势。

  变革需要“全程互联网化”

  值得一提的是,保险消费者网购这一保障计划并不需要体检,在保额和免责方面也进行了大胆的突破。据了解,目前市场上免体检的保额多以30万元为上限,而“健康随心保”产品基本保额限度为25万元,三年内逐年递增,最高达到75万元,同时免责条款仅含有涉及违法、逆选择等。不过,宽松的投保条件是否会助长带病投保,不免令业内担忧。

  北京商报记者发现,网销短期意外险已成为年末险企降价促销的主体,多款意外险产品保费在1-10元之间,如华汇人寿的7天保障保额50万元的国际航班意外险也仅需2.7元。泰康人寿的高达90万元保额保障14天的航空意外险也只要9.94元。

  相较于传统渠道的重疾型产品,网络平台在售的重疾型产品的保障责任范围更小,保障内容更精准,产品各项说明都更明晰、简单。这些产品的销售情况也反映出其受到不少网络用户的关注。

  在深圳市靠谱保科技发展有限公司创始人吴军看来,互联网的信息对称功效让消费者地位上升,服务要求越来越高,且保险消费意愿由隐形而显性,消费主动性、频次和金额提升,带来更广泛的保险产品创新空间。

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