什么是“轻症豁免”,对被保人究竟有多重要?

摘要:案例一
赵先生在四年前购买了3万元保额的健康险附加5万元重大疾病险。前不久,他不幸被医院诊断出患疾病精原细胞瘤,随后住院进行了手术治疗。出院后,赵先生亲属向保险公司提出了5000元的赔付要求。
在受理资料时,保险理赔人员发现,赵先生此次所患精原细…

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重疾险  多倍保  保终身

  保户投保健康险需看清“观察期”,且注意医疗险并不能赔付所有费用

  作者:傅周艳

  案例一

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一保得多

  常有消费者抱怨,投保容易理赔难。其实,保险公司是否予以理赔,很大程度与保险生效设定的条款有关。

  随着保险的普及,大多数自信有能力读懂保险条款的人们,开始埋头于各公司的重大疾病保险条款之中,试图淘出“性价比”最高的一种。但是,面对几乎被列入“不平等条约”和“读不懂的汉字”之列的保险条款,单是一些云山雾罩的专有名词就够十五个人琢磨半个月的;更何况大病保险条款当中,还有很多的医学术语,没有医学背景的人休想读懂。

  赵先生在四年前购买了3万元保额的健康险附加5万元重大疾病险。前不久,他不幸被医院诊断出患疾病精原细胞瘤,随后住院进行了手术治疗。出院后,赵先生亲属向保险公司提出了5000元的赔付要求。

“轻症豁免”是在轻症赔付的基础上保障的再度升级——不但保轻症,还能豁免以后的保费,重疾保障照给!

120种疾病,70种重疾,50种轻症,易发类轻重疾均包括!

  投保健康险需看清“观察期”

  近日,一则为市民挑选重大疾病保险“出谋划策”的网上热帖,出现在各大网站的保险论坛里,在网友中引起了较大反响。究竟买大病险时要注意什么?怎样才能把钱花得更“值”?记者日前采访这位热帖的作者陈磊,并请他为广大读者支招。

  在受理资料时,保险理赔人员发现,赵先生此次所患精原细胞瘤属于恶性肿瘤的一种,同时可以获得重大疾病申请赔付。而赵先生及其亲属对保险理赔条款并不清楚,只是按照住院费用等申请索赔。于是,理赔人员前往赵先生就诊医院进一步调查,在合约范围内最大限度主动帮助客户理赔,并最终赔付6.5万。

近两年,市面上的重疾险产品不断推陈出新,其中不乏很多新的有利于客户的条款,要说最实用、最抢眼的,可能要数“轻症豁免”了。

二赔得多

  对于健康险,保险公司都会根据法律规定设一个合理的等待期,也叫“观察期”。观察期是指在疾病医疗险、重大疾病险等健康险中,保户首次投保时,从合同生效日起的一段时间内,被保险人患病所发生的费用,保险公司是不予赔付的。对不同种类的疾病健康险,保险公司对于观察期的规定也有所不同。通常短期住院类医疗险的观察期是30天或90天,而重疾险的观察期为90天或180天,也有一年的。特殊情况下,例如在2003年北京出现“非典”疫情的时候,相关保险的观察期曾经缩短到10天。

  ★关键词之保险责任类

  案例二

案例:

累积重复理赔达7次,通常大病保险理赔过一次,合同终止。且一辈子再也不能买大病险,但是多倍保赔完继续保,实现真正的终身保障。把病分为五类:

  如果保户在观察期内患病出险,将得不到保险公司的理赔。有少数保户在自己身体健康时不愿意购买保险,当身体出现问题时,马上主动向保险公司投保,并刻意隐瞒病史,以为购买保险后即可享受住院报销等赔付。如果保险公司理赔了,就损害了其他诚信投保人和被保险人的利益,设立“观察期”能从源头上防范道德风险发生。

  1、身故保险金

  被保险人罗女士,因持续性右上腹绞痛在中山三院住院治疗,疑为原发性肝癌,经过肝动脉化疗栓塞术后出院。不到两个月,罗女士又因上腹部疼痛到陆军总队医院住院治疗,通过肝肿块组织切片病理检查后诊断为肝左叶上皮样血管平滑肌脂肪瘤。

2016年6月,李女士投保了一份重疾险,保额20万元,缴费年限15年,年交保费7000余元。

第一组癌症,给付限额,赔付300%的保险金额。

  医疗险理赔并非“全包”

  按照惯例,大多数公司重大疾病保险中的“身故保险金”都是按照保险金额来赔付的,但是也有一些公司把“身故保险金”规定为:退还已缴的保险费。如果相同保额、相同价格,身故不赔保额、而是退费的话,就等于在客户应有的三项保险责任中凭空抽掉了“身故”一项,对客户来说,属于不公平条款。

  罗女士早前投保健康险5万元,附加意外伤害5万元,附加意外医疗2万元,及附加住院费用险种。出院后,罗女士向保险公司申请重大疾病及普通疾病医疗保险金。经核实,罗女士的病理学检查最终确诊为肝上皮样血管平滑肌脂肪瘤,属于良性肿瘤,是不符合重大疾病条款约定的恶性肿瘤范畴的。

2016年10月,刚过90天观察期不久,李女士察觉身体不适,去医院详细检查后确诊为:宫颈鳞状细胞原位腺癌(原位癌)。

第二组,与心血管相关疾病的保险金额。赔付100%的保险金额。

  医疗险条款中,列明的赔付比例为80%或90%。但最后可能只能赔到实际支出医疗费用的60%、50%,甚至更少。这是因为医疗险理赔有很多限制条件。对于社保以外的用药和设备可能不赔,病房每日标准有限制,不同等级医院的报销比例也有差异等等。

  特别提示:同等交费前提下,请选择身故时按照保险金额赔偿的条款。

  针对上述的案例中所涉及到的什么是重大疾病保险以及重大疾病保险该如何赔付的问题,记者向相关理财师进行了咨询。

后李女士委托代理人提交理赔申请,保险公司确认此次理赔在保障范围内,按合同约定,按照总保额20%比例赔付保险金4万元。自此李女士后续所有保费不用再交,但原合同保险责任依然有效。

第三组,与神经系统相关疾病。赔付100%的保险金额。

  对报销型医疗险来说,是否在社保范围内用药、单次住院免赔额、每次手术赔付上限等都是影响因素,而对津贴型产品来说,免陪天数、全年累计天数上限等也会影响到实际保障力度。因此,在投保时大家应对这些条款各位留意。

  2、大病保险金

  保险规划师许文红告诉记者,在购买重大疾病险时,投保人首先应该考虑的是家族疾病遗产史,如果家族史中有某个器官的疾病史,比如糖尿病或者心脏病,在购买险种时可关注这类疾病或手术,及其后遗症是否在可保范围。在此要注意的是投保时的如实告知相当重要,如果本身已经有不适,并有相关确诊的疾病,需要在投保时告知。

案例中,投保人患了合同约定内的轻症,即原位癌,剩余保费不用再交,而重疾保障利益不变,这就是“轻症豁免”。

第四组与主要器官及功能相关疾病。赔付100%的保险金额。

  值得注意的是,一些医疗险对于被保险人选择的医院也有规定,在保险公司推荐的医院进行治疗往往可以获得更高的赔付,反之,则可能不予理赔。

  对于“大病保险金”,大多数公司都是按照保额或保额的倍数来赔付的。但也有保险公司将大病区分为两大类——罹患“一类大病”赔付保额的80%,罹患“二类大病”赔付20%。也就是说,当客户真正被诊断为大病,最需要得到理赔金的时候,相同保额、相同价格,在其他公司可以获得20万元的一次性赔付,而在这家公司只能获得16万元,其余的4万要等这位可怜的客户再患上另一种“二类大病”,才能赔付。

  其次,需要考虑的是重大疾病的额度,重大疾病保障的额度应该将患有疾病的开支和之后的休养,因不能工作所导致的经济损失计算在内。比方一个年收入10万的白领,以平均花费10万重大疾病的治疗,再包括在患病两年(有数据表明一旦患有重大疾病,至少需要2年的时间进行调养和康复)内自己的生活费每年10万,外加护工照料的4万~5万元,需要投保35万的重大疾病会比较合适。

1、轻症简单来说,就是重大疾病前期较轻的疾病或者重大疾病可采取先进技术微创治疗的疾病。

五组,其他疾病。赔付100%的保险金额。

  即使有了医疗保险,治疗费用也无法完全转嫁。在投保时,应尽量选择免赔额较低、赔偿上限较高、免赔天数较低、全年累计天数较多的产品。

  当然,这家公司对外宣称,他们的优势在于:患任何一类大病后,均可以豁免剩余未交的保费;但明眼人一看便知,该公司条款当中所列出的“一、二类大病”,几乎全部包括在其他公司的重大疾病范围当中,在其他公司理赔之后,合同是终止的,未交的保费同样不交,所谓的优惠政策形同虚设。

  第三需要关注的是重疾险的观察期、生存期及免赔条款。观察期是指从购买重大疾病产品起,要经历多长时间保障才能生效,观察期60~180天不等,观察期越短对消费者越有保障。另外还有生存期的问题,是指一旦患上重大疾病,从确诊开始,要生存多少天后才能理赔,生存期要求根据不同的产品分别是0~30天不等,同样的,生存期要求也是越短越好。免赔条款,是保险公司的责任所在,免赔责任越少,表明保险公司承担的责任越多,对客户的保障就越多。

相对于重疾,其实轻症大病更为常见和多发,同时它往往是重疾的潜伏阶段,需要早期发现和积极治疗,才能防止往重疾转变。

三观察期短:仅90天

  

  特别提示:同等交费前提下,请选择按照保险金额100%给付大病保险金的条款。

TAGS:35万年收入至少白领10万疾病保额保险重大

如上述案例中的原位癌,一经发现,通过单纯手术切除就能痊愈,但如果不能及时发现并得到恰当的治疗,那么很容易发展成为真正的恶性肿瘤。

四关爱多:投保10年内首次确诊重疾额外增加赔付50%

  3、满期生存金

2、轻症与重疾相比:

未成年人更是额外100%赔付!是额外赔付。

  因为大病险大多都属于终身保险,所以多数客户认为所谓“80岁、88岁或100岁的满期生存金”基本上属于摆设,但是针对一些公司推出的定期型大病保险,虽然费率较为便宜,但基本都没有“满期生存金”返还责任。通俗地讲就是,在规定的保障期限中如果没有大病发生,也没有身故,那么交过的保险费也就永远地蒸发了。

一是把部分除外责任纳入保障范围

五重症加成:6种特定重疾:脑癌,骨癌,白血病,胰腺癌,重大器官移植,冠状动脉搭桥术。首次确诊,再额外多赔付20%.

  特别提示:若不能肯定在规定的期限内罹患大病或者身故,又不愿意让多年所交的保费凭空消失,那么请选择具有返还责任的终身型大病险。金陵晚报记者
傅周艳

二是顺应医疗发展潮流将先进治疗手段如非开胸微创等手段纳入保障范围

六增值多 预定利率高达至4%.行业少有。

  ★关键词之额外责任类

一般来说,目前轻症疾病的种类在8种到41种之间。现在业内大部分的重疾险基本都包含了轻症赔付的责任。

七豁免保费,被保人一旦确诊重疾,免后期保费,而合同继续有效。

  除了以上这三条保险责任之外,一些公司为了提高产品的竞争力,另外还加入了一些新的保险责任。我们称之为额外责任。

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