医疗保险的新亮点

http://www.sina.com.cn 2007年06月29日 19:17 《大众理财顾问》

  选择合适的附加险

  文/胡永红

  理赔人员解释说:
寿险的宽限期一般为2个月,投保人没有在宽限期内缴纳续期保费就会使保险合同中止,投保人的保险权益也同时丧失,当保单复效时,近似于投保人重新投保。投保人应将保单失效期间的身体健康状况与就医记录如实告知保险公司,而保险公司则会依据投保人当前健康状态,按照原合同约定恢复保单效用;或基于投保人身体虚弱或职业变更,增加相应保费,但维持原有合同约定;或根据投保人的病情,要求投保人在保险合同中增加除外责任,即保险公司对某些特定疾病不予理赔;当然保险公司也可能考虑经营风险与投保人的病情复发概率,给予拒保。本案中,李女士没有如实告知在失效期间的就医状况,而要求理赔的疾病跟失效期间的病史密切相关,所以不能理赔。

  面对越来越多的健康保险产品,市民应如何挑选最合适自己的保险呢?对此,保险专家表示,深圳市民在选择健康险时,根据自己的身体及财务情况而“按需而定”,可按照以下几个方面进行考虑。

  而保险

  串味险也是我们通常想不到的险种。当茶叶、香料、药材等在运输途中受到一起堆储的皮第、樟脑等异味的影响使品质受到损失时,如果货物所有者投保了串味附加险,可以依此索赔。

  在《办法》出台以前,保险公司的医疗保险产品,对于是否拥有社保、公费医疗的投保人是没有区分的,二者享受的待遇、付出的保费都一样。《办法》正式实施以后,保险公司推出的住院报销型医疗保险都对被保险人是否拥有社保及公费医疗的情况进行了区分。比如,平安人寿推出的全新的附加医疗险系列产品,投保人可根据自己是否享有社会医疗保险或公费医疗,选择A款或B款,同时还可根据自己身份的变化设置转换条款。

  保单复效不能保证续保

  编者按

  总体来说,投保医疗险时要注意是否包括社会医保外的责任保障,比如自费药费、检查费、材料费和治疗费。有些医疗产品的保障仅限于社会医保规定的范围,但也有些保险公司推出的医疗险可以覆盖部分自费。

  因此,市民在购买附加健康保险或意外险时,一定先要了解清楚这种附加险是否可以续保、续保的条件、续保时间、续保的保费费率是否会作调整等,以避免日后发生纠纷。

  《办法》除了要求保险公司明确约定保证续保条款的生效时间以外,还规定保险公司不具有在续保时调整保险责任和责任免除范围的权利。

  作者:柴妍
在期缴寿险投保过程中,常发生不能及时缴费的情况,为了维护被保险人的利益,保险公司设置了保险复效的原则:在保险合同中止两年期限内,投保人与保险公司对恢复保险合同进行协商并且达成一致协议,保险合同的效力自投保人补交保险费后恢复。

  去年9月,中国保监会颁布的《健康保险管理办法》中规定,医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任,并明确从今年1月1日起,这种俗称“返还型”健康险要全部退出市场。

  比如,如果一个消费者在上一年得了阑尾炎,他投保的保险公司在核保后可能在下一年拒绝把阑尾炎纳入保障范围。事实上,这样的行为是脱离保险保障的本身意义的。目前也有保险公司打出了几年内保证续保的口号,不过需要明确的是保证续保的真正含义是:如果被保险人在规定的几年里没有发生重大赔付,保险公司就必须按合同条款保证客户的续保权,不得拒绝续保。

  中国人寿深圳分公司为记者提供了一份案例。该公司客户王先生,主险购买了一份重大疾病险,年缴保费8000多元,保额10万元;附加险购买了国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗险,年交保费40元,保额为1万元;此外,为了避免非意外的疾病,王先生又购买了国寿长久呵护住院定额给付医疗保险,也就是说只要他住院,就可以得到相关的理赔,年交保费203元,保额1万元。

  最近新推出的医疗保险都增加了保证续保的功能。一些附加医疗保险的保证续保期限设置为5年,若保险人连续投保(或续保)医疗保险产品满5年,经保险公司重新审核并同意继续承保后,则保证续保期间再延续5年;费率也由原来根据被保险人年龄每年调整一次,改变为按年龄段调整,从而使投保人在每个年龄阶段支付的保费金额更加均衡。例如,太平洋安泰人寿日前推出的新版住院医疗保险主要在旧版的附加住院补贴医疗保险和附加住院补偿医疗保险基础上,增加了保证续保的功能约定,两款附加住院医疗保险的保证续保期间均为5年。 

  保险公司审核后仅同意长期人寿保险复效,并不同意其继续承保医疗险。工作人员告诉他:由于沈先生在2005年9月至10月期间,两次因为心脏病发作住院并理赔过,复效时公司不再承担保证续保义务。沈先生非常恼火:当初购买附加保证续保医疗险,就是为了能够有个长期的保障,保险公司怎么可以说不续保就不续保呢?

  以“有病赔钱,无病还本”为卖点的返还型健康险已退市

相关报道:

  极有必要提及的是,投保人需要特别关注附加险的续保问题。

  保险公司设计费用补偿型医疗保险产品,必须区分被保险人是否拥有公费医疗、社会医疗保险的不同情况,在保险条款、费率以及赔付金额等方面予以区别对待。

  张先生在2005年2月投保了一份终身险,同时附加了一份住院医疗险。2006年1月缴费期将至,张先生收到了缴费提醒函,可由于工作繁忙,忘记了缴纳续期保费,直到今年8月他才突然想起,便到保险公司申请保单复效。保险公司审核后同意其复效申请。

  不少市民反映,如果保险产品有“保证续保”或者在规定期间内续保的条款,就可以不用担心以上这个问题了。而记者从多个新版健康险上看到,多家保险公司都在这方面进行了升级,增加了保证续保功能。比如,有的保险公司就设定了5年的保证续保期,即客户从投保开始,五年内无论健康状况好坏都会一直拥有医疗保障,而如果被保险人连续投保或续保每满5年,经保险公司重新审核并同意继续承保,则保证续保期间再延续5年。

  从形态上看,目前医疗险主要包括报销型和补贴型两种。报销型是指被保险人的合理住院费用按一定比例(一般为80%左右)由保险公司报销,报销额度以保险金额为限。补贴型合同则约定被保险人住院后每日给付的住院津贴额和累计可给付的天数。

美高梅手机网投,  其次,有无参加社保、公费医疗与产品费率有关。例如,国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗险,参加社保、公费医疗的被保险人交费较便宜。

  保证续保是指在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保。以前,保证续保条款是作为健康险的一大卖点出现的,并不是所有的健康险都具有该条款;各保险公司的短期医疗险大都是一年一续保、年年核保,如果投保人身体状况不佳,很可能会被拒保,让投保人在最需要保险的时候失去保障。

  李女士前几年购买了一份养老险及重疾主险,2004年7月她到国外培训一年,2005年7月回国时已经过了两个月的宽限期,于是到保险公司办理了保单复效。

  一是在计划投保时,先选择基本型的医疗保障,以保证基本的医疗支出得到保障,再选择重大疾病保险,然后再根据自身的健康状况进行投保及确定保额,一般原则是每年花在医疗保险上的费用是年收入的7%至12%,如果没有社会医疗保障的话,这个比例可以适当提高一些。

  医疗险最初是以附加险的形式出现,即只有购买寿险或意外险的主险时,才可购买附加医疗险。但现在除了中资保险公司仍然需要组合购买外,外资保险公司都可单独购买。

摘要:北京一保险宣传海报。内容涉及了保险主险、附加险、财产险和寿险资料图片。
买保险,除应了解不同险种的特点,看看其是否符合自己的需求和承受能力,还要懂得巧理财。利用保险公司的主险+附加险产品组合,即可省钱,又可有效满足自己的多项保障需求。据专家…

  沪上某保险公司个险首席核赔师解释:
复效仅是针对长期险的,附加险通常都是保险期间为一年的短期险,如果不续保,到期后合同即终止,是不存在复效问题的。因此,如果张先生还希望获得附加险的保障,就需重新投保附加险,自然需从投保时起重新计算观察期。观察期是保险公司为了防止带病投保的情况发生而设置的。观察期只发生在首次投保或非连续投保时,续保或者因意外伤害住院治疗无等待期。在复效之前以及复效之日后的观察期内所患的疾病,都不属于保险责任范围内。所以,如果张先生在每次缴纳寿险保费时,都按期缴纳附加险保费,就会减少保单失效的情况,当然也不存在需要重新投保附加险的问题,也就不会重新计算观察期了。

  记者了解到,以往保险公司往往会对作为附加险的健康险采用一年一核保的方式,当被保险人健康状况出现问题了,保险公司第二年就不会进行续保,这种作法,就有可能发生被保险人在最需要保险的时候失去保障的现象。

  目前市面上很多医疗险为一年一续保的产品,这类产品会对消费者年年核保,如果消费者健康状况不太理想就可能失去保障。很多保险公司合同上有“随时可以核保后要求加费或拒保”,一定要小心是否在缴费期后继续投保时被要求加费或拒保。

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