股市热辣酝酿万能险换代 投资成本或降低

http://www.sina.com.cn 2007年01月11日 09:09 证券日报

摘要:在加息和通胀的预期之下,中山很多投资者都在考虑如何拓宽投资渠道,具有高额回报的分红险、万能险等非传统保险产品近年来因此而风靡。另一方面,记者获悉,缴费灵活、兼具保障和投资功能的万能险正逐渐淡出市场,曾是各大保险企业主推产品的万能险在一些保…

  随着股市震荡加剧,一些稳健型投资人已经把眼光投向了其他理财品种

  

  饶婷婷  

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  在加息和通胀的预期之下,中山很多投资者都在考虑如何拓宽投资渠道,具有“高额回报”的分红险、万能险等非传统保险产品近年来因此而风靡。另一方面,记者获悉,缴费灵活、兼具保障和投资功能的万能险正逐渐淡出市场,曾是各大保险企业主推产品的万能险在一些保险公司遭遇停售。

  投资型保险重新进入深圳人视线

  现有版的万能险产品销售将截止到2007年6月30日。据记者调查,与股市的热辣相比,万能保险产品的市场平均结算利率只是温柔地上调了0.11个百分点。

  文/ 李小静 詹 峰

  “高额回报”新型保险产品受追捧

  本报记者吴凡

  新报讯【记者
王婷】提起理财,可能大多数市民想到的都是买股票、买基金,其实保险在投资者的资产配置中也同样重要,保险产品具有独特的保障功能,购买具有理财功能的保险产品也可应对通货膨胀。日前,有关专家做客保监会网站,就“保险理财”话题与网友进行了在线交流。

  虽然返还型健康险在2007年初的全身而退已成定局,但保险产品的更新并没有止步,万能险将成为下一个被调整的产品类别。

  梳理理财险,我们不难发现其自身的优点:收益高、门槛低、具有保障功能、无手续费和管理费,等等。

  “股票资产的投资比例为账户总资产的0%—70%,债券类资产的投资比例为账户总资产的25%—95%,现金以及一年期以内政府债券的投资比例合计不低于账户总资产的5%……”这份详细的资产配置表,并不是某证券公司或理财机构的投资方案,却是一家保险公司提供的一份“理财保险”产品。

  股市持续火爆,让越来越多投资者把钱投入股市及股票型基金,理财专家指出,虽然这些渠道能为他们带来较丰厚的收益,但累积的投资风险也不断加大。记者在采访中发现,一些追求稳健收益的投资人,已经把眼光投向了另外一些能够帮助资金适度增值又能获得额外福利的投资,而新型的投资型保险又重新进入了深圳市民的视线。

  投保与买基金证券不同

  根据记者调查,由于兼具“保底利率+额外收益+寿险保障”的优势,加之灵活的缴费方式,即使在股市的高温辐射下,万能险的销售也保持了平稳,并未如投连险、分红险等投资型保险产品一般很受伤。

  可以说,拥有这么多优点的理财险,赢得投资者青睐也是情理之中。

  “虽然多数保险产品以保障见长,但投资领域动荡之下,分享保险公司经营成果的保险险种也开始受到市民的关注。”昨日,中山平安保险资深保险理财师周兰川接受记者采访时表示,保险产品多样化是必然趋势,“以我们公司为例,除了为投保者规划传统保险,我们还可以提供投资理财型的新型保险产品,如投连险、分红险和万能险等,集保障、投资于一体,既提供被保险人意外身故、重大疾病等保障,其保费还用于投资,获得收益”。

  实际上,分红险、投连险以及万能险这些投资类险种在走出了2003年、2004年的低谷后,去年已经显出复苏迹象。深圳保监局数据显示,去年从产品来看,分红险、投连险和万能险增长强劲,分别同比增长42.14%、257.54%和31.5%;

  要合理配置自己手里的资金,市民可以选择保险、证券、基金等很多渠道。

  产品即将换代

  那么,理财险就没有风险了吗?事实并非如此,理财险当然也存在“陷阱”。不过,在跨过“陷阱”后,我们也能发现其中闪闪发光的“金子”。

  基于投资客的需求和市场的发展,理财型保险产品在近几年的震荡市场中,都保持着不错的成绩。和主要投资于固定收益资产的传统产品有所不同,这些新型保险产品引入了股票、基金等投资范畴,“风险和预期收益水平高于固定收益类产品,低于股票型产品”,因此成为中等风险配置型理财保险产品的“杀手锏”。

美高梅手机网投,  新投资型保险纷“出炉”

  清华大学陈秉正教授指出,保险、证券、基金不同的地方在于,第一,保险首先还是保险产品,就是说投资者在购买保险的时候,将获得相应的保险保障,而无论是基金产品还是股票,都是没有这些功能的。第二,保险和证券、基金产品相比,比较稳健,投资者得到保险的赔偿也好,或是得到保单的投资收益也好,都比通过购买基金、股票得到回报的稳定性程度高,也就是风险更低一些。第三,在回报收益方面,保险产品不如基金产品和股票,保险产品风险低,同时还有其他的保障功能,回报也就不能和股票、基金一样高了。

  据记者了解,保监会日前已经向各保险公司下发了万能险新规定的征求意见稿,预计将于近期颁布,有望将于2007年7月1日起正式执行,根据新规定,万能险产品将面临更新换代,原有万能险产品销售至2007年6月30日。

  隐形的“陷阱”需认清

  业内人士透露,近期监管部门正在对证券公司代售保险进行研讨,而投资理财等新型保险成为其中的试点。即使保险的主要功能仍然是保障,但兼具保障与投资功能的新型保险已成为市场中不可或缺的产品类型。

  今年3月,当泰康人寿深圳分公司宣布其卓越财富(万能)寿险将于4月停售,立即在鹏城掀起抢购热潮,许多市民纷纷抓住最后机会争抢开户,3月8日当天开户数达200余个,据悉,该万能险5000元就可为

  中国人寿保险公司副总裁缪建民则指出,保险产品是不能转让的,它没有市场的价格,不能在二级市场上买卖。投资者只能在保险公司退保,不能转让给第三者。

  据悉,即将出台的新规定主要是为了维护投保人的利益,调整万能险产品的精算规则,降低费用收取标准,但由于规定尚未正式出台,相关的具体细节还不甚清晰。

  在近期股市一蹶不振的影响下,部分投资者开始将资金投向其他投资工具,而理财险就是其中一个不错的选择。

  31岁的K女士,今年为自己购买了一份首年保险费高达35.7万元的分红型保险。而这份交费年期为20年的终身寿险产品,不但为K女士提供1000万元的重大疾病和身故保障,还将根据分红保险业务的实际经营状况,为其带来相应的盈利分配。

家庭理财建立一个特别账户,存取灵活,投资保障两不误,由于其保底利率高于同业、5年后可领取持续奖金、按月计算复利、可随时领取、零风险等诸多特点受到市场青睐。

  理财型保险可应对通胀

  目前客户投保万能险,在缴纳了首期保费后,保险公司会扣除一笔初始费用作为运营费用,剩余部分作为万能险收益的本金用于储蓄投资。在此基础上,保险公司每月还要收取风险保费,用于保险保障和账户管理费。在投保的前几年,投资成本有可能超过10%。

  仔细分析不难发现,理财险具有投资门槛低、收益较高、带有保障功能等优势。

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  今年五一前夕,记者从友邦保险获悉,友邦新的投连险产品“财富通”也在深圳面市,不仅提供了身故和残废两大保障,而且还具有独立的个人投资账户设置,保险金额可达年缴基本保险费的20倍。当被保险人身故后,受益人可以得到相当于“个人账户价值+保险金额”之和的身故保险金。此外,如果客户有临时现金需求,可以随时申请领取部分个人账户价值来解燃眉之急。

  有网友担心随着物价的上涨,保险产品的价值也降低了。怎样来解决这个问题呢?

  降低投资成本无疑将为万能险打开新的市场空间。

  ● 投资门槛低

TAGS:理智新型回报受保险高额需追捧投资产品

  而在不久前,中美大都会人寿通过其银行保险渠道,也推出新一代万能寿险“财富赢家终身寿险”,这是国内首款“零初始费”的万能寿险产品,即投保时,保险公司不收取任何初始费用,使客户交纳的保费100%进入个人保单账户,及早享受万能寿险带来的投资收益。

  缪建民表示,投资者选择理财型的保险产品,会比选择保障型产品更好地应对通货膨胀。

  销售影响甚微

  目前,许多理财险的起始投资资金为1000元,有的甚至低至1
元,相比银行理财动辄5 万、10
万元起的投资门槛,高下立现,对资金不多的投资者确实有不小的诱惑力。

  中美大都会人寿首席多元行销运营官连子智表示,相对于以往的万能寿险产品,“零初始费”的创新设计更加符合银行客户购买金融产品的心理预期和消费习惯,也可以有效改善销售品质,进一步提高客户的满意度。

  陈秉正举例说,比如投连险,保单现金价值可以随着投资账户里的收益不断提升。因为投资账户里的钱很大部分可以投到资本市场、股票市场,这样可以在相当程度上抵御通货膨胀。买一些投连险、万能险,可以在一定程度上减少通货膨胀给保单现金价值带来的“缩水”。另外,投资者要注意有些产品的设计,比如对于有的养老年金产品,投资者担心长期内会出现贬值,担心退休后钱不值钱了。这样就可以买一些给付保险金递增的保险,如果通货膨胀不断,投资者每年的保险金也是不断增加的。

  “虽然2006年下半年,万能险的销售状况受到一些影响,与2005年同期相比增长有所下降,但全年总体还是略有上升,整体看来影响并不大。”

  ● 收益较高

  保障投资两相宜

  缪建民还表示,股市走势对不同保险理财产品的影响是不一样的,对投连险影响最大,然后是万能险,最后是分红险,对保障型产品则没有什么影响。

长城保险多元行销部门总经理余伟表示。

  相比于银行理财产品平均收益跌破5%,理财险5%-7%
甚至更高的收益可谓优势明显,同时有些理财险还通过免手续费、管理费来吸引眼球。

  记者了解到,投资型保险是国内保险市场近年来出现的新险种,它兼具保险保障与投资理财双重功能,对于那些追求长期资产增值的养老金储备人士,以及追求长期稳健投资收益的客户来说,既能满足其投资需求,又能提供终身保障,可谓投资保障两相宜。

  现在买投连险比在上证6000点的时候买更好。但这还是取决于个人的风险偏好和经济上的承受能力。股市总是有波动,现在市场上的投连产品和股市的关联性非常大,如果股市走势好,投连险的收益率会比较高;如果股市不好,投连险的收益率比较低,有可能是负的。这要看投资者对股票市场基本走势的判断。

  合众人寿产品精算部总经理助理于青更认为,“股市的火热对万能寿险产品的销售并没有直接的影响。”

  ● 带有保障功能

  理财人士表示,这类险种在投资回报上,主要与保险公司的投资收益或经营业绩有关,保险公司资金运作得好,经营效率高,投保人就能获得较好的收益。也就是说,保险公司与投保人利益均享,风险共担。

  选理财型保险要看风险偏好

  2006年

  相比其他理财产品的单一收益功能,理财险除了获得一定的收益外,在保障期间一旦投保人遇到合同保障范围所列的情形,投保人还能获得赔付。

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