成长期家庭理财如何面面俱到

摘要:李小姐问:今年27岁,单身,在某知名公司担任销售助理,目前暂无结婚打算。李小姐每月收入4000元,日常开支1500元,工作几年下来,有活期存款3万元,定期存款2万元,去年初还买了近5万元的股票基金,目前基金现值近4万元。
和父母同住,无任何的家庭负担,单…

网友资料:

  互动策划/整理 涂艳

摘要:每天朝九晚五奔波于工作和家庭之间的普通工薪族,是在上海最常见的人群,王先生就是他们当中的一员。
今年28岁的王先生是一名公务员,已有5年的工作经验,现在每月的固定收入为5000元。虽然平时吃喝不愁,并有一笔可观的存款,但王先生近期有购车的计划,并…

  文/陈玉罡

  李小姐问:今年27岁,单身,在某知名公司担任销售助理,目前暂无结婚打算。李小姐每月收入4000元,日常开支1500元,工作几年下来,有活期存款3万元,定期存款2万元,去年初还买了近5万元的股票基金,目前基金现值近4万元。

生活在内蒙古呼和浩特市清水河县的薛先生,从事IT工作,每月工资收入2600元,公司为其购买了”四险一金”。

  本期参与理财师:农行成都市锦城支行金钥匙理财中心 张海燕

  每天朝九晚五奔波于工作和家庭之间的普通工薪族,是在上海最常见的人群,王先生就是他们当中的一员。

  荣太太,30岁,某高校商学院教师,月收入1.4万元,年奖金2万元;荣先生,33岁,某公司中层管理人员,月收入1.8万元,年奖金2万元。荣先生每月的生活消费支出4500元,荣太太每月生活消费支出5500元。孩子3岁,生活消费支出2000元。荣太太和荣先生3年前购买了一套住房,目前市值180万元,尚有公积金贷款72万元和商业贷款33万元未偿还,每月房贷还款7700元。两人购买了一辆家用车,价值21万元,每月养车费用约3000元。预留的旅游支出每年2万元。为了给孩子筹备教育金,荣太太做了基金定投,目前基金价值为2.4万元。活期存款12万元,定期存款20万元。荣太太管理着家庭财务,一方面她觉得偿还房屋贷款的压力很大,另一方面她想为孩子筹备100万元的教育金用于出国留学。

  和父母同住,无任何的家庭负担,单位有医保、社保等。

今年三十的他拥有一个幸福的三口之家:太太和薛先生年龄相仿,也从事着一份稳定的工作,月收入2700元;女儿也刚出生不久,夫妇俩为心爱的女儿投保了四份平安保险,每年保费支出2580元。

  一 、赵先生家庭基本情况

  今年28岁的王先生是一名公务员,已有5年的工作经验,现在每月的固定收入为5000元。虽然平时吃喝不愁,并有一笔可观的存款,但王先生近期有购车的计划,并准备在明年结婚,如何利用自己有限的资金,支付这笔不小的费用,并为自己将来的家庭提供保障,还是让王先生有些困惑。

  家庭财务状况诊断

  回复:建行城南支行贵宾理财中心网点经理林奔认为,李小姐事业处于起步阶段,收入大于支出,风险承受能力较强,这一阶段的投资目的通常是为了购房、购车、旅游或退休养老等各种财务目标积累资金。

结婚时,薛先生夫妻俩以公积金贷款的方式购买了一套婚房,现在市值24万元,虽尚有3万元房贷款未结清,但每月公积金款项足以支付该款项。家中现有4万元存款,全部都存为银行定期存款。每月家庭生活支出1500元,其余开支500元。

  赵先生35岁,经营一家高级西餐厅(个体户),妻子李女士,为国企中层领导,两人8月份刚刚生育一个女儿。赵先生西餐厅投入资本200万元,名下存款10万元,一处自住房产,价值180万元,自用汽车价值30万元。目前有一处投资房产,价值120万元,还有5万元的存款和市价20万元的国内股票投资,李女士的父母临终前留给李女士价值55万元的名贵字画。

  背景情况

  荣太太家庭的负债占资产的比重为44.6%,表明荣太太的家庭财务较安全,风险评级为中等风险。荣太太家庭正处于成长期,这一阶段里,家庭成员的年龄都在增长,最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时,随着子女自理能力的增强,父母精力充沛,又积累了一定的工作经验和投资经验,投资能力大大增强。

  准备应急金是理财规划的第一步,一般为3-6个月的支出即可,李小姐目前的应急金过于充裕,保留1万元的应急金在活期账户即可,同时将活期账户与信用卡绑定,购物消费尽量使用信用卡,既可增加信用积分,又可先行使用银行提供的信用额度,还可保证信用卡按时还款。

理财目标:

  每年餐厅年税前净收入约为48万元,全家人月开支1.5万元。配偶李女士月税后收入1万元,投资性房产年租金收入5万元,利息支出12万元。目前,自用房产贷款80万元,剩余贷款期限12年,假设等额本利摊还,汽车贷款20万元。投资用住房贷款70万元,剩余贷款期限15年。

  每月固定收入5000元,账户里有10万元的定期存款,并投资了2万元的基金(基金投资已经损失40%)。每年年底的奖金大概在6万元左右,养老险、医疗险公司都按照国家标准办理。

  表1 荣太太家庭资产负债

  当前中国的资本市场正随着经济复苏而呈现出震荡向上的趋势,建议李小姐建立相对积极的投资组合,除了继续持有老基金外,保留2万元的定期存款(建议以1年期为宜,因随着经济复苏,又将进入下一轮的加息周期),另外再投资2万元于近期发行的股票基金或指数基金。

一、筹集女儿未来的教育资金。

  保险方面,赵先生投保大病险保额80万元,年缴保费2万元,还要缴15年。李女士没有购买商业保险,夫妻俩人均有三险一金,目前两人的账户情况相同:公积金账户3万元,养老金账户2万元。

  每月生活开销在3000元左右,有房,未来几年不考虑购房问题,没有其他家庭负担。

  资产 金额/万元 占比(%) 负债 金额/万元 占比(%)

  李小姐可参与基金定投,以指数基金为主,每月1000元,投资至57岁,假设按年平均回报率12%测算,可累计353万元左右的养老金。

二、增强家庭各方面的保障。

  二、赵先生家庭理财目标:

  理财目标

  现金和活期存款 12 5.10 房屋贷款 105 100.00

  保险是理财规划中必不可少的风险管理工具,李小姐虽然单位有医保、社保等,但还是有必要对自身的风险空缺进行完善,补充充足的商业保险,建议李小姐重点选择保障型保险、附加意外险和重疾医疗险等,按照保险的双十原则,年保费支出为5000元左右,保额为50万。

三、实现投资收益。

  1、子女教养规划——女儿3岁上幼儿园,从3岁到18高中毕业教养费用每年2万元现值,毕业后打算送女儿出国留学,由大学至取得硕士学位6年,每年需要学费生活费现值20万元。

  购车计划,10万元左右的汽车;在明年要考虑结婚,预计结婚花费10万元左右。

  定期存款 20 8.50 购车贷款 0 0

TAGS:4000元月入单身女白领理财

家庭财务分析:

  2、经营规划——赵先生想将西餐厅改为有限公司组织,以利于未来的发展,但是又不想因此增加税负。

  财务状况分析

  信用卡贷款 0 0

家庭资产负债表

  3、赵先生打算55岁时和夫人一起退休,届时把西餐厅转让(假设西餐厅维持现有的投资收益率),请理财师做养老规划。

  收入与支出:王先生年净收入在84000元左右,基本做到了生活自如,并且王先生比较注重节约开支,积累资金。预计支出40000元。

  基金 2.4 1.02 其他贷款 0 0

(单位:元)资产负债银行存款40000房屋贷款30000房产现值240000其他贷款0

  4、赵先生2007年听朋友说股票能赚钱,投入50万元进入股市,由于没有时间打理加上没有相应的投资经验,仅仅听一些小道消息,现在亏损30万元,还有市值20万元,该笔资产该如何处理?

  资产与负债:存款10万元;基金2万元,目前亏损40%;没有负债。虽然王先生收入不错,但没有留下充足的生活紧急备用金。

  自用房产 180 76.47

合计280000合计30000净资产250000元

  三、家庭财务诊断:

  个人保险保障:王先生仅有社保,没有任何商业保险,无法应对生活中的重大风险。

  家用车 21 8.92

家庭年度收支表

  赵先生家庭目前处在家庭成长期,该时期家庭的财务特点是子女养育的负担逐渐增加。家庭资产配置比较单一,主要集中在房产和经营性资产,资产流动性不够,如果经营上需要大的流动资金,或者妻子女儿出现重大疾病等特殊情况会出现流动资金不足。且没有配置其他理财产品,诸如银行理财产品、基金、债券、黄金等等。

  宁波银行上海分行为王先生做出了如下的理财规划:

  资产总计 235.4 100

(单位:元)收入支出工资收入

  四、理财规划建议

  王先生的目标均是短期的,根据其目前财务状况,在未来一年内实现结婚买车还是有一定的资金缺口的,所以一定要有计划,合理运用个人资信优势,留有充足备用的资金。另外结婚后,涉及到生子、教育、养老等一系列经济问题,所以对自己的人生要及早规划。

  家庭净资产 130.4 55.40 负债/总资产 105 44.60

生活支出18000薛先生31200其余开支6000薛太太32400保费支出2580合计63600合计26580年结余37020元

  (一)子女教育规划

  (1)建立应急备用金:

  从表2显示的家庭收入支出情况来看,夫妻月总收入3.2万元,其中,男方的月收入为1.8万元,占比56.25%;女方的月收入为1.4万元,占比43.75%。
从家庭收入构成可以看到,男女双方经济地位相近,同时构成家庭经济支柱。

从薛先生以上两个财务表中,我们可以很容易的看出:目前家庭资产虽然不多,但财务现状良好。家庭拥有资产28万元,负债3万元,负债占总资产10%多一点,说明家庭的偿债能力较强;家庭年度收入63600元,支出26580元,年度结余37020元,结余率达到了58%,为家庭的财富累积创造了条件。但家庭资产中房产占据了资产的绝大部分且没有投资性的资产,投资意识不足;家庭没有投资性的收益,财富自由度不高。

  建议赵先生把10万元存款拿出作为一次性投资股票型基金,另外每年拿出6万元采用基金定投来积累这笔资金投资股票型基金,预期年化收益率为10%。但是,子女教育金没有时间和费用弹性,应该提早规划,且要配合保险规划进行,因为一旦保险事故发生,教育金的来源将被中断。

  这部分资金是应对日常突发性的较大额支出,一般以3~6个月的生活费为限,要兼顾流动性和收益性,可以将其存成活期存款或通知存款或投向货币市场基金。由于王先生工作和收入都还不错,可以向银行申请信用卡,来支付日常开支,现在的银行信用卡一般都具有免息期和一定的透支功能,同时刷卡可以豁免年费,得到积分。

  目前家庭月总支出为2.37万元,其中,日常生活支出为1.2万元,占比50.63%;月房贷还款支出为7700元,占比32.49%。家庭日常支出占月收入比重为37.5%,低于50%,表明家庭控制开支能力较强,家庭储蓄能力较高。家庭月房贷还款占月收入的比重为24.06%,低于40%,表明家庭财务风险较低,处于较为安全的水平。从年结余来看,每年可结余12.56万元,留存比例为29.62%,表明家庭储蓄能力较好。

理财方案:

  (二)经营规划

  另外,有银行推出了一项专门针对公务员和事业单位员工的白领通信用贷款,额度分为5万、10万、15万、20万元四个档次,根据贷款人的资信综合状况,给予其一个额度,贷款人在3年内可以根据自身的资金随借随还,每月只需还利息,到期还本金,循环授信,带来一个有备无患的保障。王先生可以考虑申请该项贷款,来解决明年结婚买车导致的暂时性资金缺口。

  表2 荣太太家庭收入支出

一、现金规划

  赵先生想将西餐厅改为有限公司组织,以利于未来的发展,但是又不想因此增加税负。我们为赵先生设计一套两全其美的改制方案,包括改制后个人薪资,奖金与分红的规划。

  (2)投资组合,分散风险:

  月收入 金额/万元 占比(%) 月支出 金额/元 占比(%)

家庭保留一定流动性较强的资产主要是满足家庭的日常生活开销和防范未然。目前,薛先生家庭没有活期存款及现金,定期存款是家庭流动性资产,但如果发生任何意外则有可能造成定期存款收益的减少。建议家庭日常保留7000元现金及活期存款用于日常生活开支,另存5000元为货币型基金用于意外备用准备。同时可办一张信用卡,防范于未然。

  将西餐厅改为有限公司,改制以后,可以进行相关折旧,计提相应准备金,这样可以降低税负。而且赵先生承担有限责任。目前税前净收入48万元,采用月工资2万元,年底奖金24万元的方式,适用所得税率为20%,将列支薪酬、年终奖金和分红,净收入列支到员工薪酬中,可以缴纳三险一金,降低企业所得税,且减少个人所得税。以后年纳税所得超过48万元时,采用年底奖金24万元,其他平均在每月作为工资发放,这样就能缴纳最低个人所得税,这样每个月的税后收入从33万元增加到37万元。

  建议其资产要多元化,组合投资,分散风险。在现在这个全球大环境经济不太好的情况下,应该以稳健和债券型基金为主,可以更好地抵御市场风险,获得较高收益。倘若风险承受力不太高,对市场没有太大信心,可以考虑安全性较高、收益稳定的信托类银行理财产品。但当市场发生变化好转时,一定要调整自己的资产配置,可以多投向股票,基金也可以由稳健为主直接通过基金转换,变为以股票型基金为主,享受经济增长带来的收益。一般王先生这个年龄,面临的是家庭建立、生儿育女,所以风险资产控制在70%左右,剩余的30%,除留有备用金外,可以做定期存款也可以购国债。

  男方月收入 1.8 56.25 男方月生活支出 4500 18.99

二、保险规划

  对比改制前后收入:

  (3)定期投资,积攒资金:

  女方月收入 1.4 43.75 女方月生活支出 5500 23.21

薛先生夫妻俩为孩子投保了四份平安保险,而自己只有社保作为保障,这样的家庭保障是不前面、不充足的。建议夫妻俩分别投保一份健康险作为家庭日常保障,如某保险公司推出的健康保险卡,其中包含重大疾病保障10万元、住院津贴100元/天、意外伤害20万元、意外医疗10万元,每年只要

  改制前,个人所得税:(48-0.2×12)×35%-0.6750

  根据其现在工资水平,可以进行基金定投,作为自己养老基金或孩子教育基金。例如每月投入1780元,预期年收益10%,40年后预计可以实现千万富翁的梦想。

  孩子月生活支出 2000 8.44

480

  =15万元

  (4)保险规划:

  理财收入 0 0 月房贷还款 7700 32.49

元,即可享有健康、意外、医疗三重保险。另外再各投保一份定期寿险作为家庭的长期保障,保额30万元,缴费20年,保障30年,年缴保费1000余元。

  改制后,个人所得税:(缴纳三险一金,养老0.0480万元,其他11%)

  王先生现在工作稳定,财务状况不错,有社保,但现有保险无法应对生活中的重大风险。根据保险“双十原则”,即保额为个人年收入的10倍,保费为个人年收入的10%来配置保险。建议以购入终身寿险和重大疾病险为主,附加医疗和意外险,注重保障。

  月家用车支出 3000 12.66

三、子女教育规划

  月工资纳税:(2×0.89-0.0480-0.02)×0.2-375=0.2689万元

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  男方年奖金 2   投资月支出 1000 4.22

女儿刚出生不久,未来孩子教育的支出是家庭不可避免的,而且随着物价的上涨,孩子的教育支出也在不断攀升,会给家庭带来不小的压力,特别是高中、大学阶段的支出,各类培训、辅导都是一笔不小的开支。以现在高中每年花费1万元、大学每年花费2万元计算,按每年增长4%,女儿15岁时,需准备5.4万元的高中教育金;18岁时,需准备16.1万的大学教育金。建议夫妻俩可投保一份分红型的年金保险作为女儿的高中教育准备金,如某公司的分红险产品,每年存入10000元,连存5年,15年可获得5万元及500元现金奖励,每年还可以获得550元返利以及保险分红;同时每月再定存400元于平均年收益8%的偏股型基金中,女儿高中毕业时可获得近20万的大学教育准备金。

  年底奖金纳税:24×0.2-0.0375=4.7625万元

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  女方年奖金 2   保险年支出 6000

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