2012最好卖寿险TOP20:分红险18款仅2款健康险

  太平人寿公司产品市场部总经理游旺对理财保险产品进行了一年多的追踪研究。游旺称,原先的寿险产品之所以抗通胀能力略显薄弱,主要是在分红返还上具有一定的局限,年轻阶段与老年阶段的生存金给付力度没有差异。当客户在年老时,同样比例的生存金给付很难对其生活有实质性的作用。像太平人寿的“金悦人生”阶梯式返还的模式,就能有实质上的抗通胀效果。

  分红险的分红方式主要有现金分红和保额分红两种。现金分红又称美式分红,是指保险公司将红利以现金形式返还客户,具体包括现金领取、抵缴保费、累积生息、购买保险等多种方式。保额分红又称作英式分红,每年的分红不以现金形式发放,而是以趸缴保险费的形式为客户购买或缴清保险费,用以增加保险金额。在一定程度上可以缓解因通货膨胀可能导致的“保障贬值”。目前,国内保险市场上主要是现金分红产品,太平人寿、新华人寿等少数几家公司有保额分红产品。

  每经记者 黄俊玲 发自北京

  抵抗负利率不妨考虑分红险

  对于上述分红型和万能型产品组合,有业内人士认为,单一购买传统的分红型保险产品,无论是生存金还是红利返还,客户若不领取的话,就只能放在保险公司获取累计生息的利息,而将两者进行组合,客户可以方便地将这笔分红险返还金转入万能险保单账户,就可以获得万能险月月复利的收益。

摘要:CPI高企让传统保障型寿险产品向理财型转变。近一段时间以来,国寿、新华和太平人寿等保险公司纷纷推出新型分红险产品。保额分红、累计生息和阶梯式返还成为它们抵御通货膨胀的三板斧。
太平人寿公司产品市场部总经理游旺对理财保险产品进行了一年多的追踪研…

  分红险|分红保险依据功能,可以分为投资和保障两类。投资型分红险以银保分红产品为代表,主要为一次性缴费的保险,通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱,多数只提供人身死亡或者全残保障,不能附加各种健康险或重大疾病保障。在给付额度上,意外死亡一般为所交保费的两到三倍,自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。比如某保险公司的银保分红产品,在一年内身故只退回保险费;一年以后疾病身故则按保额赔偿;意外身故则按保额3倍赔偿。保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品,如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能,分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例,在固定返还生存金的同时,还有固定保额的身故或全残保障,红利将按照公司每年的经营投资状况分配,没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险,能形成完善的保障计划。

  平安人寿:五款均为快速返还型产品/

  去年,央行多次加息,目前,一年期定期存款利率已达4.4%。但受监管部门限制,我国的寿险产品费率尚未市场化,目前市场上所有传统长期寿险的预定利率都在年复利2.5%以内,显然该收益率无法应付近年来通胀的水平。因此,在目前寿险预定利率处于谷底的情况下,购买传统长期寿险宜观望,在保监会对2.5%的预定利率调整后再作投保考虑。

  日前,新华保险的“福享一生终身年金保险理财计划”上市,并成为该公司“开门红”的主打产品。据悉,该产品由福祥一生终身年金保险(分红型)和附加随意领年金保险(万能型)组合而成,该产品为高现金价值、高返还比例及高增值能力的产品。

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  分红保险简单来说就是带有分红功能的寿险,最早出现在1776年的英国。在中国保监会目前的统计口径中,分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。

  《每日经济新闻》记者通过查询2012年上市保险企业年报,对4大寿险公司各自销量最大的前5款产品,合计20款产品进行了统计,其中太平洋人寿的
“金享人寿”保费收入最低,其2012年保费收入为43.19亿元;而销售金额最高的是中国人寿的“鸿盈两全”保险,其2012年保费收入高达493.97亿元,堪称寿险之王;不仅如此,中国人寿“新鸿泰两全”2012年的保费收入也达到了340.2亿元之多,名列第二,中国人寿寿险老大的实力不容质疑。此次纳入统计的20款寿险产品中,纯保障型产品有两款,其中一款是已经停售的中国人寿老款“康宁终身”,其凭借续期保费继续上榜,其保费收入高达266.4亿元。

  不同分红险保障功能有差异

  “我们‘开门红’启动得早,但真正开始时间是2014年1月1日,之前的单都是提前指定生效日期。”一家大型寿险公司销售经理甘先生告诉记者,公司在“双12”做促销活动,其中绝大部分产品保费收入实际都计入了今年1月份。

  此外,累积生息、保额分红都是复利的概念,道理是把本金留下用来“孵蛋”,而不是把孵小鸡的蛋早早给吃了。这两个复利的机制再嫁接上阶梯返还,你会发现到年老的时候每年给付比年轻时要大很多:通过复利的增额分红,保额上去了,同样是30%的给付比例,但因为基数变大,效果好很多。

  在2012年,平安人寿销量最大的五款产品分别是:金裕人生两全保险(分红型),其保费规模达到了170.35亿元;排名第二的是富贵人生两全保险(分红型),其保费规模达到了159.13亿元;排名第三的是鑫利两全保险(分红型),其保费规模达到了65.63亿元;排名第四的是吉星送宝少儿两全保险
(分红型),其保费规模达到了52.56亿元;排名第五的是鸿利两全保险
(分红型),其保费规模达到了52.51亿元。

http://www.sb-immobiLier.com ,  二、看公司的收益水平。分红险的红利来自于保险公司的总盈余,所以,保险公司的投资收益情况对于分红产品的分红状况至关重要。只有当保险公司的投资收益和企业经营状况良好时,保户才能享受到一定比例的分红。所以,购买业绩优良、投资能力强的公司的分红产品极为重要。

http://www.miaLattecafe.com ,  除了大型险企之外,中意人寿、生命人寿、华泰人寿等中小险企今年也在主推年金险组合产品。如中意人寿在银保渠道推出的“中意优享年金综合保障计划”,该计划由年金险同时附加专项疾病保障。

  CPI高企让传统保障型寿险产品向理财型转变。近一段时间以来,国寿、新华和太平人寿等保险http://www.sumpforce.com ,公司纷纷推出新型分红险产品。保额分红、累计生息和阶梯式返还成为它们抵御通货膨胀的“三板斧”。

  决定分红水平的是保险公司的投资收益和经营盈余。但是每张分红保单的红利还和保险金额、投保人年龄、性别和保险期间有关。业内专家指出,由于分红具有不确定性,产品说明书或保险利益测算书中的数字只是对未来收益的假设,消费者在购买的时候不应轻信代理人对红利利率的承诺,或者把分红险与其他保险产品收益或银行存款作简单比较。

美高梅手机网投 ,  以2012年太保寿险销量最好的红福宝10年期的产品为例,其保险期限为10年,而交费方式分为三年和五年两种,此外还包括每两年返还基本保额的10%。此外太保寿险销量排第三的鸿鑫人生也是一款快速返还型分红险,与红福宝大同小异。而红利发两全保险则是一款趸交的,保险期限为5年的分红险产品。值得关注的是,太平洋此次也有一款传统险入围:太平盛世——长泰安康B是一款重大疾病保险产品,不过目前该产品已经被太保列入了停售产品行列。

  本报记者 史丽萍

  据中意人寿广东分公司相关负责人透露,这是该公司首次在“开门红”产品中推出非分红型产品。该产品是按新费率设计、年化保底4%的十年期非分红趸交产品,“在目前推出的‘开门红’产品中,暂时没有可对比的参照对象。”该人士说。

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